我国普惠金融政策体系研究

作者:段绪光; 刊名:时代金融 上传者:徐梓轩

【摘要】2016年2月6日,为了进一步全面贯彻十八大会议精神,国家对金融机构和各级监管部门推进普惠金融发展工作提出了一系列指导意见。伴随着十三五规划的逐步开展,国家对于普惠金融的战略地位考虑也越发,其关注度也越来越高。近几年来,由普惠金融所引发的金融危机也愈发使人们意识到,良好的普惠金融的发展需要成熟的理论框架作为指导。本文首先对普惠金融的概念进行界定来明确普惠金融所研究的对象和范围,其次通过对我国现有普惠金融政策体系的现状及其存在的问题进行总结反思,最后我们从构建普惠金融政策体系的三个方面入手:总体框架化、便捷化和精准化来构建完善的政策体系,提出积极的对策建议。

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T 2017 年第 07 期中旬刊(总第 666 期) 时 代 金 融 Times Finance NO. 07,2017 (CumulativetyNO. 666) (下转第 50 页) 我国普惠金融政策体系研究 段绪光 (河北大学经济学院,河北 保定 071000) 【摘要】2016 年 2 月 6 日,为了进一步全面贯彻十八大会议精神,国家对金融机构和各级监管部门推进普惠金融发展工作提出了一系列指导意见。伴随着十三五规划的逐步开展,国家对于普惠金融的战略地位考虑也越发,其关注度也越来越高。近几年来,由普惠金融所引发的金融危机也愈发使人们意识到,良好的普惠金融的发展需要成熟的理论框架作为指导。本文首先对普惠金融的概念进行界定来明确普惠金融所研究的对象和范围,其次通过对我国现有普惠金融政策体系的现状及其存在的问题进行总结反思,最后我们从构建普惠金融政策体系的三个方面入手:总体框架化、便捷化和精准化来构建完善的政策体系,提出积极的对策建议。 【关键词】普惠金融 政策体系 可持续性 一、普惠金融政策体系背景分析 普惠金融这一概念最开始正式的提出是在 2005 年联合国宣传“小额信贷年”时提出并传播,其本意是:通过普惠金融体系让那些长期以来一直被正规金融所排斥的社会群体也能够充分享受到普惠金融所带来的服务与便利。目前大多数发展中国家也开始推行普惠金融政策,如墨西哥,美国,肯尼亚等国家已经率先在本国实行普惠金融政策,普惠大众。但是我国目前的普惠金融体系并没有达到最初理想的状态,还是有很多弱势群体享受不到普惠金融所带的实惠,尚未形成一个完善的普惠金融政策体系,发展普惠金融亟需成熟的普惠金融政策体系理论框架作为参照和指引。众所周知,商业性金融机构是逐利的,而普惠金融是为弱势群体提供金融产品和服务以使其能利用金融资源来提升自身发展,因此普惠金融的参与主体也要积极发挥作用,例如政府除了提供指导性意见之外,还要积极参与其中,充分发挥宏观调控功能,推动普惠金融政策体系的建设。 (一)普惠金融概念 要想建设好普惠金融政策体系,首先要对普惠金融的概念及其受众群体进行清晰的界定。本文中我们将普惠金融的概念划分为两个层面:第一个层面是理论层面。即立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务;但是仅靠上述的表述,我们仍然难以准确界定在实际生活中普惠金融所要研究的对象包括哪些。因此,我们从第二个层面实践层面进行界定,即 4+1 界定法,“4”是普惠金融基本概念的四个核心要素:获得性、实用性、便捷性、信用性。 其中,获得性是普惠金融的前提指标,也是基本衡量指标,指金融机构的覆盖率及产品服务的获得率;实用性指普惠金融产品定价的合理性,让消费者可负担;便捷性指在可得性和实用性的前提下,普惠金融的获取成本;信用性指金融服务的合法性、安全性以及消费者权益的保护力度。“1”即普惠金融服务客体界定,服务客体指小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。当金融服务或金融产品符合了以上指标时,我们就可以将其界定为普惠金融所要研究的对象。 二、我国现有普惠金融政策体系现状及问题 我国普惠金融体系最开始是以信贷为出发点向社会范围内提供金融服务,可以分为三个层面:宏观层面、中观层面、微观层面。宏观层面中,政府、央行等重要机构在其发挥主导作用;中观层面,普惠金融的基础性配套设施和服务是重点;微观层面,普惠金融所服务的范围主要是小微企业广大贫困人群,他们是受众的主体。 近些年来,我国普惠金融发展呈现出两个明显特点,即主体服务

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