中国普惠金融发展存在的问题及对策研究

作者:周联超;陈习定; 刊名:纳税 上传者:韩雪

【摘要】当前,金融在现代市场经济中处于核心地位,它通过引导经济资源的流向,从而促进资源合理配置,为经济发展提供支持。但从实践经验看,传统金融体系中存在着金融排斥的弊病,这将会对经济发展产生不利影响。于是,"普惠金融体系"的理念应运而生。本文首先对普惠金融进行了概述,阐释了普惠金融的概念,从宏观、中观和微观三个层次对发展现状进行了分析,最后从宏观、中观、微观三个层次提出建议,希望能够为我国普惠金融的发展提供一定的参考。

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当前,中国已成为全球第二大经济体,但是,中国存在严重的金融失衡。金融服务越来越倾向于富人、大中型企业,而小微企业、贫困和弱势群体却被排斥在金融服务之外。众多的小微企业和弱势群体只能通过民间借贷、高利贷等非正规渠道融资,但这会导致他们的融资成本急剧上升,这对他们来说往往不堪重负,只好放弃投资机会,陷入更加困难的境地。金融资源的供给和需求不匹配会导致金融结构性失衡,继续发展下去,将出现富者更富,穷者更穷的“马太效应”,对经济发展产生严重的负面影响。于是,“普惠金融体系”的理念应运而生。从理论层面看,“普惠金融体系”包含了微型金融,得到了传统金融理论的认可。从现实意义看,“普惠金融体系”旨在构建一个惠及更多人、可持续、有效、全方位的金融体系,也就是说能让所有的老百姓都能享受到足够的金融服务,促进经济均衡发展。对普惠金融的理论研究对我国普惠金融的发展具有深刻的意义。一、普惠金融的概念、特征和框架(一)普惠金融的概念2005年5月,联合国在瑞士日内瓦召开了全球普惠金融启动大会,该次会议对普惠金融给出了定义。该定义可简单地被描述为,普惠金融是指能够高效、全方位地为社会所有群体提供服务的金融制度和金融体系。(二)普惠金融的特征普惠金融与传统金融相比具有相当大的不同:首先,它强调平等性。它致力于让所有人能享受到金融服务,包括弱势群体。原因是:其一,金融业实际上是服务业的一种,能够获得金融服务是每个人的权利,这一特性决定了它的服务对象是社会上的所有人,而不仅仅是高收入人群,更应当包括小微企业以及其他弱势群体。只有实现金融服务的广覆盖,才有可能让所有人都能接触到金融服务;其二,个人的生存发展需要金融服务。正因为如此,为实现社会的稳定和公平,就不能让金融只为高收入阶层和中产阶层服务。其次,它强调优惠性。普惠金融强调将金融服务以更优惠的形式给予小微企业和其他弱势群体。实践经验表明,发展普惠金融是扶贫的重要工具。(三)普惠金融体系的框架普惠金融体系框架由微观、中观与宏观三个层面组成,与传统金融不同的是,它包含了弱势群体。具体来说,该体系包括:第一,客户层面。普惠金融的服务群体主要是贫困和低收入群体,他们对金融产品的需求决定了整个普惠金融体系的供应情况。在多数情况下,他们有能力还款,在传统金融机构不能获得良好的金融服务时,可以忍受较高利息。所以对于普惠金融提供者来说,必须加强金融创新力度和金融服务的保障。第二,微观层面。这一层面主要是金融服务提供者。他们为小微企业等弱势群体提供储蓄、信贷、商业保险和金融信息咨询等金融服务。所以,微观层面的研究重点是金融机构如何既保持自身可持续发展,激发客户对金融服务的需求,又能服务广大低收入人群、小微企业等在获得金融服务上的弱势群体。第三,中观层面。这一层面主要是对金融设施和金融服务提供者所提出的要求。这一层面包含的机构有行业协会、征信机构、信息技术、评级机构、专业业务网络、结算支付系统、技术咨询服务等。这些要求能够拓展金融服务的深度和广度、提高金融服务水平、促进金融体系透明化发展。第四,宏观层面。这一层面的参与者包括金融监管当局、财政部以及相关政府机构。金融市场的参与者成分复杂,同时金融市场作为一种市场机制,具有盲目性和自发性的缺点,这就需要政府相关部门进行必要的引导和干预,以维护公平的市场秩序,促进金融市场良性发展。所以,必须加强普惠金融相关的法律体系建设并制定完善合理的顶层制度设计。二、普惠金融的发展现状(一)从微观层面上看近些年来,互联网金融借助其更广的服务半径、更低的服务成本和大数据平台飞速发展,实现经济资源跨时空配置。互联网金融

参考文献

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