贫困地区农信社金融风险分析与对策研究

作者:原维文;黄为旺 刊名:广西金融研究 上传者:常兰

【摘要】 最近,笔者对百色市某贫困县农信社风险状况进行调研,从中探索贫困地区农信社金融风险的防范对策。

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最近,笔者对百色市某贫困县农信社风险状况进行调研,从中探索贫困地区农信社金融风险的防范对策。一、风险表现(一)业务规模过小,达不到经营保本点,亏损面和亏损额大,“蚀占”大量的存款。2002年该县农信社有8个法人社8个营业网点,各项存款余额为4640万元,从业人员人均存款余额为90.9万元,农信社存款市场占有率为20%左右,贷款余额2876万元,人均贷款56万元,按照百色市辖区农村信用社加01年经营保本点分析(测算的保本点为人均存款120万元,人均贷款90万元),该县在全市12个县(区)农信社中,人均存款量和人均贷款量都是最小的,根本无法达到经营保本点,陷人经营亏损的被动局面,且亏损额呈逐年扩大的趋势。(二)货款质量不高,不良货款占比大,大量信货资金沉淀。该县农信社从1996年至今,不良贷款余额呈增加趋势,占比一直居高不下,给信用社的资产造成很大的风险和损失。(三)资不抵债社多、金额大,已到了积重难返的程度。(四)非生息资产占比大。2002年度的资产负债表反映,该县辖内农信社非生息资金达3072万元,占比高达46.4%,严重影响农信社资金的盈利能力。(五)向外举债大,依靠举债勉强维持“生计”。由于信贷资金沉淀较大,以及非生息资产、亏损占用过大,加上受经济环境和资金组织工作成效不大的影响,形成了巨额的资金缺口。目前只能通过拆人资金或向人行借款来弥补资金缺口,维持日常经营。这种高成本资金运作,进一步加剧了信用社的经营难度。二、形成风险的原因(一)农信社外部经营环境差1、自然环境恶劣,农业生产单一,贫困人口众多,是贫困地区农信社业务发展艰难的主要因素。首先该县是全国48个特困县之一,其地形是“九山半田半水”,即九分是山,半分是田,半分是水。其次农村经济基础比较薄弱,农村经济长期以传统种植业为主,主要种植稻谷、玉米等粮食作物,还有生姜、桐果、茶叶等经济作物以及养殖牛、羊等畜牧业,但未能形成规模。三是农民收人来源比较单一,人均收人比较低。从以上分析可以看出,以农民、农村经济为依托的农村信用社,在农村经济落后、农业生产单一、农民收人不高的情况下,要谋求各项业务的长足发展,难度可想而知。2、公众的认识问题对农信社的发展有一定的影响。由于农村信用社和国有商业银行在体制及机构管理等方面不尽相同,公众对农村信用社和国有商业银行的了解、信任、支持程度有很大差异。公众对国有商业银行的信任度极高,而对农村信用社信任程度不高。从存款市场占有率看就很能说明问题。全县有ro个金融机构营业网点,其中信用社占了8个,但信用社的存款余额只占该县存款余额的2o%左右。3、竞争的基础、条件不平等,约束了农信社的发展后劲。农村信用社面对的是弱质的农村经济,特别在经济欠发达的农村,还呈现相对自给自足的自然经济特征。国有商业银行有国家强有力的支持,农村信用社参与市场竞争,只能依靠自身点滴的积累。虽然从2001年开始,国有商业银行因为机构改革的需要,其分支机构逐步退出了农村市场,但在一些地方,农村信用社与邮政储蓄机构在组织资金的竞争中也还是处于劣势,其原因除农信社资金结算渠道不畅特别是在大部分贫困地区农信社没有开通储蓄通兑业务外,最关键的是邮政储蓄机构只有吸收存款业务而无贷款业务,资金风险系数为零,储户在邮政储蓄机构存款资金不会损失,这种现象在一些地方农信社出现支付问题后,储户到邮政储蓄机构存款的倾向就更为突出。4、贫困地区农民的商品意识不强,农信社的发展空间不大。农信社发展的载体主要是通过信贷资金的有效投放,促使信贷资金的良性循环,并形成资金的有效增值。而该县由于市场规模小,信息闭塞,农民的商品

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