农户融资需求与村镇银行信贷行为研究

作者:陶采云 刊名:经营管理者 上传者:云俊木

【摘要】"三农"问题始终是制约我国经济社会发展的根本问题。对于中国农民来说,资金的短缺依然是制约农民生活水平进一步提高和农村经济进一步发展的重要因素。村镇银行的出现,一定程度上满足农户特别是中低收入农户的融资需求;但是,村镇银行仍存在其小额贷款额度过低,对农户生产性借款需求满足度低,对农户贷款面临较大的风险以及部分村镇银行偏离服务"三农"等问题。

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农户融资需求与村镇银行信贷行为研究 ◆ 陶采云 西南民族大学 【摘 要】“三农”问题始终是制约我国经济社会发展的根本问题。对于中国农民来说,资金的短缺依然是制约农民生活水平进一步提高和农村经济进一步发展的重要因素。村镇银行的出现,一定程度上满足农户特别是中低收入农户的融资需求; 但是,村镇银行仍存在其小额贷款额度过低,对农户生产性借款需求满足度低,对农户贷款面临较大的风险以及部分村镇银行偏离服务“三农”等问题。 【关键词】农户融资需求 金融啄序 村镇银行 一、问题的提出 “三农”问题一直是制约我国经济社会发展的根本问题。然而农民的富足、农村的稳定和农业的发展离不开金融的支持和推动。刘锡良等( 2006) 认为农户资金需求较为普遍,而我国农村金融市场的基本特点是垄断、过度竞争和供给不足同时并存。叶敬忠等( 2004) 认为农村正规金融主要供给对象是那些相对富裕的农户或者拥有较高社会网络的; 而普通农户尤其是那些相对贫困、人力资本不足的农户,则很难从正规金融机构获得贷款。因此,需要改善农村金融体系来满足农村金融需求,敞开了农村金融市场的大门,积极支持和引导社会各类资本进入农村金融市场。 “中国农村金融发展研究”课题组( 2007) 指出村镇银行作为一种崭新的金融机构,在中国的农村金融市场中已引起了良性、有序的竞争。村镇银行具有经营灵活、无历史包袱等优势,已经成为中国农村金融创新的一个亮点。本文从满足农户融资需求入手,探讨村镇银行的信贷行为。 二、农户融资需求分析 农户融资行为包括融出资金和融入资金。本文侧重于分析融入资金。所谓融入资金是指农户从正规金融机构、非正规金融机构或其它渠道借入资金,其主要表现形式是农户借贷需求。 农户借贷需求具有以下主要特征: ( 1) 农户从正规金融机构贷款比重较低,而从非正规金融渠道借贷比重较大。农户主要的借贷渠道为亲戚朋友以及农村信用社等正规金融机构。河南农户借款时一般会考虑向亲友邻里借,占借款农户的 75%,而其向正规金融机构( 如信用社、银行) 借款,仅占借款农户的 20% 。( 数据来源:2007 河南省农村金融调查报告) ( 2) 农户生活性借贷需求占比较大。农户借贷需求按用途分类,可分为生活性需求和生产性需求。生活性借贷资金主要是用于子女教育、修建房屋、医疗看病、婚丧嫁娶等。而生产性需求既包括维持简单再生产,农业生产向专业化、规模化发展而产生的农业生产需求,也包括产业化和多元化发展而产生的非农业生产需求。中国农村金融发展研究( 2007) 指出中部八省的农户借贷资金主要用于生活性消费,包括子女教育、建房或装修、衣食所需、治病等,约占借贷资金总额的 58%,而生产性投资仅占借贷资金的42% 。 ( 3) 不同地区或不同收入等级农户的融资需求有显著差异。第一,在经济欠发达地区或收入较低的农户中,其相当部分贷款是用于生活支出。在经济较发达地区或收入较低的农户中,其贷款的生产性需求显著增加; 在生产性需求中,随着收入等级的提高,非农业生产性需求上升,农业生产性需求下降。如表 1 所示。第二,收入水平和其贷款规模的大小呈正向关系: 收入等级越低,贷款额越低; 收入等级越高,贷款额也越高。 表 1 不同收入等级农户贷款需求情况 数量: 户; 比例: % 收入等级 低收入 中低收入 中等收入 中高收入 高收入借款资金用途 数量 比例 数量 比例 数量 比例 数量 比例 数量 比例种植 3 25. 00 21 32. 81 31 24. 03 2 6. 45 0 0养殖业 4 33. 33 22 34. 38 49 37.

参考文献

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