普惠金融发展与风险防范问题研究

作者:南京市农村金融学会课题组 刊名:现代金融 上传者:韩恩峰

【摘要】普惠金融是大多数发展中国家缓解贫困、解决低收入人群融资难的一种金融制度安排,有助于改善收入分配,带动经济增长。如何解决普惠金融发展与风险防范问题,对于支持我国经济均衡可持续发展具有重要的意义。本文从普惠金融的基本概念和特点出发,分析普惠金融发展现状,提出普惠金融发展对策建议。

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金融观察 普惠金融发展与风险防范问题研究 南京市农村金融学会课题组 摘要:普惠金融是大多数发展中国家缓解贫困、解决低收入人群融资难的一种金融制度安排,有 助于改善收入分配,带动经济增长。如何解决普惠金融发展与风险防范问题,对于支持我国经济均衡 可持续发展具有重要的意义。本文从普惠金融的基本概念和特点出发,分析普惠金融发展现状,提出 普惠金融发展对策建议。 普惠金融在国际上通常称为包容性金融,2005 年世界银行提出这一概念 ,把它定义为能有效、全 方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体 系。目前普惠金融已是大多数发展中国家缓解贫困、 解决低收入人群融资难的一种金融制度安排 ,有助 于改善收人分配,带动经济增长。如何解决普惠金 融发展与风险防范问题 ,改进金融资源配置效率 , 对构建中国和谐社会具有重大意义。 一 、 普惠金融现状 (一)普惠金融内涵。 普惠金融是指各金融机构在各种类型的人群 、 企业 、城乡地区、国家之问公平地共同参与分配金融 资源,提供全面周到的金融服务,以实现所有人群的 合理金融需求得以满足以及金融系统均衡协调发展。 目前普惠金融的覆盖范围从最初的小额信贷、微型金 融发展成对私储蓄、结算、保险理财、信贷等金融产 品与服务。其中侧重各有不同,有的是对投资创业支 持 的侧重,有的是对交易便利的侧重,但其最终 目的 都是在提高资源配置效率基础上增进社会福利。普 惠金融的发展主要包括以下几个方面:首先是通过为 居民提供多样化金融服务来增强金融机构的竞争力, 其次是在合理成本的基础上使客户获得较为广泛的 金融服务,最后是金融机构实现稳健发展。 (二 )普惠金融的特点。 第一 ,平等公平性。金融资源对 于每个个体和 企 业是不 可或缺的稀缺资源 ,每个 人和企业 都有 权利获得平等的金融服务。这一概念亦即强调金融 权是人权。而传统金融中存在金融排斥现象,造成 金融资源配置扭 曲,必须依靠普惠金融的发展来解 决 。“普惠”所 有人群也是体现平等公平性的另一 26 方面,重视发展中国家 、农村地区、中小微型企业和 贫困人群 的需求 ,但 不强调照顾弱势群体 ,要以合 理的价格 、灵活的金融服务面向所有人 ,逐步消除 传统金融中存在的二元结构。 第二 ,包容性 。普 惠金融的英 语直译 为 “包容 性金融”,其提供的金融服务不仅仅是传统的单一 贷款融资,而是包括支付结算 、保险理财 、融资信 贷等多样化的金融服务。 第三,可持续的盈利性。普惠金融为金融业拓 展新的业务空间和盈利空间,金融机构提供普惠服 务并不回避利润的赚取 ,普惠金融的可持续性必定 要在经营效率提升的基础上保证合理的盈利性。 (三)普惠金 融发展现状。 普惠金融已经成为越来越多国家金融服务的改 革发展目标,以此帮助低收人群体摆脱贫困,提高国 内居民生活水平。孟加拉国、墨西哥、巴西、秘鲁、肯 尼亚、南非等国家在普惠金融实践方面的成功经验 对我国持续推进普惠金融发展有重要的借鉴意义。 孟加拉通过独特的风险控制方法 ,以发放无抵 押小额信贷为途径,成功将小额贷款真正应用于支 持弱势群体,建立了可持续发展的福利性小额贷款 机构。孟加拉乡村银 行成立了共 同利益贷款小组 , 使得拥有类似社会经济背景的借款人分成一组,形 成连带责任制度,即借款人之间相互制约、监督机 制 ,这有利于将贷款 的追踪成本转嫁于各小组,降 低金融机构成本。墨西哥普惠金融的发展源于政府 作为,政府持续开展扶贫工作,以保护普及金 融法 律知识 、金融消费者权益 、推动金融机构的透明化 作为主要手段。墨西哥政府的具

参考文献

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