互联网保险能否让保险回归本源

作者:吴庆涛 刊名:当代金融家 上传者:张元

【摘要】互联网保险作为多层周期拐点的产物,正在重新完成保险启蒙的深刻作用。不同市场主体要通过深入研究,明确自身在保险产业链上的价值,重视独特价值诉求的研究,积极拓展丰富保险的商业模式,提供实际的解决方案,而不是简单的赔付。

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_保险 Insurance Market 互联网保险能否让保险回归本源 文 /吴庆涛 互联网保险作为多层周期拐点的产物,正在重新完成保险启蒙的深刻作用。不同市场主体要通过深入研究,明 确自身在保险产业链上的价值,重视独特价值诉求的研究,积极拓展丰富保险的商业模式,提供实际的解决方案, 而不是简单的赔付。 对于何谓 “互联网保险”,有研究认为 这是一种新兴的以互联网为媒介的保险营 销模式,有别于传统的保险代理人营销模 式 :也有研究认为互联网保险就是指保险 公司或新型第三方保险网以互联网和电子 商务技术为工具支持保险销售的经营管理 活动的经济行为 :更有研究从细节.-:T-,认 为互联网保险是保险信息咨询、保险计划 书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信 息查询、保全变更、续期交费、理赔和给 付等保险全过程的网络化。 尽管互联网保险的定义和半径至今仍 未十分清晰.如今更是拥有了时髦的新称 呼——保险科技.但作为一项新兴事物. 互联网保险却正在深刻影响着我国保险业 的方方面面,从概念、市场到经营范围, 都面临着更加广阔的发展空间 堪称一次 根本性的变革。 多层周期叠加的爆发力 每一个具有颠覆性作用的种子,只有 落在周期变化大势的土壤中,才能进发出 惊人的活力。互联网保险毫无疑问正是周 90 2017·2 当代金融家Modern Bankers 期拐点的产物,而且是多层周期叠加的产物,爆发力必然更加惊人,影响力必然更加深远。 一 是技术发展周期。 大数据、移动互联网、人工智能、物联网、区块链、无人驾驶等新名词,背后代表的 是保险业可以依赖和参照的底层技术正在发生根本性的变化,而且未来还会进一步加速。 这些改变,一方面让保险业能够提高运营效率,降低成本,精准定价 :另一方面.也在重构 保险业的生态结构。比如自动驾驶技术,麦肯锡和彭博新能源经济资讯日前联合发布报告 指出,2030年高级别自动驾驶汽车将达到汽车整体销量的 50%,电动汽车将占到 2/3。而自 动驾驶普及后.第三者责任险会成为最大需求,有关险种的费率厘定也会发生巨大变化。 尤其是占财险市场绝对比例的车险市场将与现在完全不同,车险是刚需最强、保费巨大的险 种,但是综合成本长期届高不下,近年随着车险费改的实施,车联网技术的成熟运用以及 大数据时代车险定价的精细化、个性化,基于驾驶行为厘定保费的 UBI保险 (Usage Based Insurance)将如何演变,能否助力今后中小保险公司实现弯道超车,都具有极大不确定性。 二是人口结构周期。 8o后、9o后作为互联网 “土著”,正在成为保险消费的主力人群。互联网特别是移动互 联网必将成为他们获取保险信息、实现购买行为、接受保险服务的最重要媒介。与上一代 相比,这一群体消费保险的行为更加主动,不仅会自己查阅资料,而且作为 “个性的一代”, 他们会更积极与保险公司交流,卖人情、靠忽悠就能实现销售的时代即将过去。专业经营、 用户思维,是保险业在互联网时代面临的挑战。 三是产业环境周期。 首先,2016年我国保费收入继续保持高速增长态势,预计年底将超越日本,成为仅次 于美国的世界第二保险大国。在完成量的积累后,与中国整体经济发展正在推进供给侧改 革一样,保险业也将走向提质增效的新周期。其次,伴随老龄化需求的健康医疗等保障型 需求进一步释放 “保险姓保”是产业回归本源的大趋势,未来行业关注的将不仅仅是保费 规模.其中风险保障所占比例势必进入保险 业新的五

参考文献

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