农村信用社农户信贷分析——以甘肃省农户信贷调查为例

作者:张娟娟;杨林娟 刊名:云南农业大学学报(社会科学版) 上传者:徐维民

【摘要】农村信用社在农村金融市场上占据着绝对的优势地位,长期以来一直发挥着农村金融"主力军"的作用,为农村经济的发展提供金融支持。为了了解农村信用社对农户贷款的实际满足情况,本文通过调查问卷的方法,分析了农村信用社农户信贷状况和农户金融需求情况,得出农村信用社并不能满足农户的资金需求的结论,并在此基础上,提出了构建多元化的农村金融体系、加强农户信贷能力建设、积极发展农村信用社的金融支农贷款等建议。

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农村金融是农村经济的核心,当农村金融的发展适应农村经济的需要时,作为资源配置部门,将会给农村经济的发展提供资金支持,促进农村经济的发展[1]。在我国的农村金融市场上,中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行是主要的金融机构,但农业发展银行不直接和个体农户产生信贷关系,并且作为政策性金融机构,发展不到位,只是负责粮棉油储备贷款的供应;中国农业银行虽然发展相对比较成熟,完全有能力向农村地区提供较高水平的金融服务及各种的金融理财产品,但由于近年来非农化迅速,只向农户提供小额贷款,并且贷款程序比较繁琐,把发展重心转移向城市,很难充当向农村地区提供贷款的角色;邮政储蓄银行只存不贷,因此形成了以农村信用社为主的农村贷款格局。农户作为农村经济的主体,由于其贷款成本高,偿还能力有限和缺乏有效抵押品等金融约束条件,造成了农村信用社“惜贷”问题。为了了解农村信用社对农户贷款的实际满足情况,笔者于2012年采取简单随机抽样的调查方法,对甘肃省近500户农户进行了问卷调查,回收问卷440份,其中有效问卷404份。在此次调查中,受访者均为户主。受访者以男性为主,比例高达98.03%,受访者文化程度来以初中和高中为主,家庭收入来源以种植业和外出务工居多。甘肃省是以农业为主的大省,近年来由于农村产业结构的调整和农村经济产业结构的总体优化,使得农村信贷资金需求量日益增大。随着农村金融改革的不断深化,农村信用社作为农村金融市场上正规的金融组织,就成为了甘肃省农村经济发展的主要资金供给载体。目前甘肃省农村信用社遍及全省,其中共有87家县级信用联社,营业网点2500多个。一、当前农村信用社农户信贷状况及特征(一)农村信用社未能成为农户借款的首选渠道农村信用社作为直接覆盖农村地区的正规金融机构,本应成为农户生产、生活所需资金的主要供给者,然而在对农户的调查中发现,事实并非如此。如对农户借款对象分布情况的调查中发现,当农户有借款需求时,大部分的农户会把亲友作为首选的借款渠道,而只有小部分的农户有融资需求时,会把农村信用社作为首选的借款渠道(见表1)。这说明非正规金融机构是农户借款的首选,而目前农村最主要的正规金融机构农村信用社,并不会被大多数农户作为借款的首选渠道。在对农户不愿意从农村信用社贷款的原因询问时,43.64%的农户表示向农村信用社借款没有向亲戚朋友借款方便,17.73%的农户表示在农村信用社没有熟人关系,认为自己贷不到款,从而一开始就没有考虑向农村信用社贷款,18.64%则表示不了解农村信用社的借款手续,故而不愿意从农村信用社借款。为此,农村信用社应在以后的工作中加强与农户的联系,以便有借款需求的农户了解农村信用社的各项贷款政策,为农户的融资需求提供便利。表1农户借款对象分布借款对象亲友邻居民间借贷机构农村信用社其他银行比例(%)64.7816.529.308.070.43(二)农村信用社贷款成本较高,增加了农户的贷款难度相对于民间借款的无息或低息、及时灵活和简便来看,农户从农村信用社获得贷款是有成本的,他们要获得贷款必须支付较高的利息,并且为了配合农村信用社复杂的贷款手续,少则一个星期,多则一个月的等待时间是普遍现象,这对于急需用款的农户来说等于变相地增加了成本,同时在大多数情况下农户需要向信用社主任送礼。调查结果显示,33.45%的农户表示不知道是否需要送礼,35.25%的农户认为需要送礼,说明农户从农村信用社获取贷款是有门槛的。而31.29%的农户则认为不需要送礼,这部分农户一般都是在信用社有熟人关系,比其他人更容易获得贷款。这是因为一个社会关系较广的人

参考文献

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