普惠金融视角下微型金融发展路径研究

作者:中国人民银行赤峰市中心支行课题组;哈斯;马洪亮 刊名:北方金融 上传者:张衡

【摘要】作为普惠金融重要载体的微型金融,为贫困人群和小企业提供及时便利的金融服务和金融产品,较好地填补了传统金融机构在金融体系中的空白。虽然它在我国起步相对较晚,但发展势头迅猛。在此背景下,文章以赤峰市为研究对象,结合当前我国农村金融改革现状,阐述了目前赤峰市微型金融的发展现状,分析发展过程中存在的问题,并提出应对措施。

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普惠金融视角下微型金融发展路径研究 中国人民银行赤峰市中心支行课题组 (中国人民银行赤峰市中心支行 赤峰 024000) 在我国,微型金融正在成为一个越来越引人注目的话题,其重要性主要是由我国目前经济结构中的一对突出矛盾所决定的,即经济结构的“金字塔”形态和金融机构的“倒金字塔”形态间的矛盾。“金字塔”是指少量大中型企业和富裕人群处在金字塔顶端,而组成金字塔主要塔身部分的是数量庞大的小微企业和普通百姓。2014 年底,我国小微企业数量占企业总数的 76%,它们创造了约 60%的就业、50%的税收和 40%的 GDP,然而它们获得的金融服务不足10%。这种经济结构与金融结构之间的严重不对称性制约了中国经济结构转型升级。因而,作为经济体“毛细血管”的微型金融的发展愈发受到决策层的重视,特别是自 2004 年以来,中央“一号文件”每年都提到这一问题,政策要求越来越明确,操作性也越来越强。正是在这样的政策支持下,目前发展微型金融的原则和框架已经很充分,那么贯彻落实情况如何?现以赤峰市为调研对象,分析目前赤峰市微型金融的发展现状和存在问题。 一、赤峰市微型金融发展现状 赤峰市有着大量的农牧业人口和小微企业,对小额信贷等金融服务需求迫切,进而使得 微型金融在全市存在充足的发展空间。 (一)非政府组织的小额信贷。1993 年以来,小额信贷进入我国并以非政府(NGO)非营利组 织的扶贫小额信贷模式运行,拉开了我国微型金融的序幕。在此背景下,赤峰市昭乌达妇女可持续发展协会应运而生。协会是在联合国开发计划署(UNDP)与商务部“中国国际经济技术交流中心”分别于 1998 年和 2001 年执行《内蒙古扶贫与妇女参与发展项目》、《可持续小额信贷扶贫项目》的带动下,由中国国际经济技术交流中心和赤峰市妇联于 2001 年共同发起创办的,并在赤峰市民政局注册,性质为非盈利的社团法人,以赤峰市贫困妇女为客户群体。协会采取小组互助互保担保机制。每 5 个非直系亲属关系的贫困妇女在完全自愿的基础上组成一个小组,小组成员之间针对贷款使用和偿还相互帮助、监督,并相互提供担保,承担连带还款责任。贷款额度每次在 1500~3000 元之间,每 84 天可申请还贷 1000 元,还完可以继续贷,因此,每年最高可贷额度在 6000~10000 元之间。贷款实际利率在 15%左右。还款方式采用整借零还,每两周还款一次。协会自成立以来,运行良好,已实现自负盈亏。截至 2014 年底,协会有效客户 5194 名,累计向 213 万名妇女发放小额信贷2.4 亿元,11.9 万人受益,业务覆盖 4 个旗县区的 20 个乡镇苏木。 (二)政府主导的政策性小额信贷。政策性小额信贷不仅面向农村牧区贫困地区,也面向下岗失业人员,是国家借助金融工具完成财政 内容摘要:作为普惠金融重要载体的微型金融,为贫困人群和小企业提供及时便利的金融服务和金融产品,较好地填补了传统金融机构在金融体系中的空白。虽然它在我国起步相对较晚,但发展势头迅猛。在此背景下,文章以赤峰市为研究对象,结合当前我国农村金融改革现状,阐述了目前赤峰市微型金融的发展现状,分析发展过程中存在的问题,并提出应对措施。 关键词:微型金融 小额信贷 发展路径 中图分类号:F832.0 文献标识码:A 文章编号:1003- 7977(2015)05- 0047- 04 改革发展 2015.05行 业 NORTHERNFINANCEJOURNAL 47 DOI:10.16459/j.cnki.15-1370/f.2015.05.011 扶贫的典型模式。2004

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