政府在普惠金融中的作用

作者:郭新明 刊名:中国金融 上传者:卢美丹

【摘要】作为小额信贷和微型金融的拓展与延伸,普惠金融的核心理念在于共享与普惠,基本原则是机会均等与可持续发展,体现着政策性金融与商业性金融相互融合的特点。在我国全面深化改革和"十三五"规划研究编制之际,有必要借鉴国际经验,明晰政府部门在促进普惠金融发展中的角色定位,充分发挥政府与市场的双重促进作用,为"十三五"规划的制定提供政策参考。

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政府在普惠金融中的作用 郭新 明 作 { 共享与普惠 ,基本原则是机会均等与可 持续发展 ,体现着政策性金融与商业性 金融相互融合的特点。在我国全面深化 改革和 “十三五”规划研究编制之际 , 有必要借鉴 国际经验,明晰政府部门在 促进普惠金融发展中的角色定位 ,充分 发 挥政 府与市 场 的双重促 进作 用 ,为 “十三五”规划的制定提供政策参考。 政府在构建普惠金融体系中的作用 一 是政府的参与有助于加 强顶层设 计 。政府 的积极 参 与既能彰 显一 国实 施普惠金融的坚定决心与务实态度 ,也 能推 动本 国的普惠金融框架与 国际标准 接轨 ,从 而融入 全球普 惠 金融实践 主 流 ,进 一步 提升 本 国的经济 增长 区域 与全球 影 响力 。近年来 ,普 惠金融 联 盟(Alliance for Financial Inclusion. AFI)、全 球 普 惠 金 融 合作 伙 伴 组 织 4 (Global Partnership of Financial Inclusion,GPFI)、世界银行扶贫协 商 小组 (Consultative Group to Assist the Poor,CGAP)等专业性国际组织相 继成立 ,旨在督促各 国政府践行普惠金 融承诺 ,研究构建普惠金融指标体系, 用于监测、评估各国的推动成效。 二是政府的引导有助于解决市场失灵 问题。普惠金融主要关注传统金融体 系 难以覆盖的低收入群体和小微企业 ,这 类主体的金融需求存在 “小额 、急切 、 频繁、短期”的特征 ,需要多样化的金 融主体与产 品服务,包括储蓄 、贷款 、 担保 、支付 、保险、汇款等。受制于供 给与需求不对称 、信息不对称 、资金配 置不对称 、成本收益不对称等 因素 ,金 融机构通常难以 自发 、快速地形成安全 高效的普惠金融体系 ,而且彼此间的竞 争地位 可能抑制合作关系的产生。政府 的大力引导将有助于形成 良好的普惠金 融生态环境 ,消除获取金融服务的非市 场性障碍 ,将责任金融、民生金融与创 新金融有机融合互通 ,通过有形之手促 使市场参与者在实现基本经济利益的同 时,扩大金融服务的覆盖面和渗透度。 三是政府的介入有助于防范金融风 险。根据世界银行测算 ,当前全球仍然 有2OiL成年人无银行账户 。这类人群收 入不稳定 ,一般在家中存放钱款以满足 日常消费需求 ,或者参加非正规 的互助 会等组 织以便 赚取 利息 与实现 资金 筹 措 。而非正规金融机构风险高,资金价 格 昂贵 ,多处于监管盲区 ,因此低收入 阶层通常面临 巨大 的风险暴露 ,金融权 益缺乏安全保障。政府的适时介入可以 极大程 度地丰富金融组织体系、完善金 融基础设施建设 、减少监管空白,从而 降低并防范金融风险、打击违法行为 、 加强金融消费者保护 ,进而实现普惠责 任与社会和谐。 国际经验 大量的国际经验显示,政府与市场的 关系在动态演化中形成了共生互补的良 性互动 ,政府主要在规则制订 、完善金 融基础设施 、扩大市场交易量等方面发 挥着重要作用。 政府作为顶层设计者 在构建普惠金融体系中,政府的首要 职责就是顶层设计 ,制定宏观层面的战 略规划和行动路线,增强改革的系统性 与整体性 。在很 多国家 ,政府直接对普 惠金融进行总体部署 ,在政策法规 、机 构改革、信息共享 、金融教育等方面提 供明晰的指导方针 ,鼓励机构创新 与业 务创新 ,减少市场壁垒 ,提高金融服务 向低端客户的渗透性 。例如 ,巴西1999 年修订法规扩大银行代理服务模式 ,变

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