我国农村普惠金融发展战略研究

作者:孙中天;李宏畅 刊名:农村经济与科技 上传者:张春凤

【摘要】自普惠金融发展战略提出,对我国农村金融的发展带来了较大机遇与挑战。虽然国家长期以来一直保持对农村金融的重视程度,但是农村金融市场仍有较大空白空间、农村农民融资积极性不高、政府政策契合度有待提高、农村金融排斥不良影响恶性循环等现实情况,而普惠金融对我国农村金融发展有着重要的促进作用。结合我国国情提出农村普惠金融发展战略,希望可以对我国农村经济的发展起到推动的作用。

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1引言普惠金融自2005年被提出以来,对于全世界范围内金融生活领域产生了深刻的影响。作为一个农业人口众多的大国,农村金融发展对于金融领域未来走向有着十分重要的意义,农村金融问题在当今时代仍然亟待解决。普惠金融的发展为农村金融带来新的契机与挑战,同时,普惠金融对“三农”的影响也会对我国金融市场产生深远影响。2普惠金融背景下我国农村金融现状2.1农村金融机构无法满足目前农村金融发展的需要2.1.1在农村现有的金融服务机构中,农村邮政储蓄机构仅仅能为农村居民提供储蓄服务并不开放贷款业务。而农业银行所提供的农业贷款是针对农村基础设施建设项目或者具有在农产品加工领域具有一定实力的企业进行服务,对广大农户的服务程度较低。广大农户或者小微企业可以在农村信用社申请贷款服务,但是农村信用社全国仅有4万余家法人组织。2.1.2由于农村经济生活方式相对落后,农村金融网点的密集程度较低,ATM机等设置不足,农民切身接触金融网络的机会较低,使用银行账户进行网络业务办理的频率较低,在生活中缺乏与金融领域的互动,很多情况下选择传统的经济活动方式,缺乏金融理念,金融在农民生活中的参与度较低。2.1.3由于农民自身的知识文化素养,对金融知识、金融产品、金融生活方式在农民中的传播及普及造成了一定程度上的束缚。在生活中不能及时产生金融需求或者当遇到融资等需求时不能与金融产品、金融服务相互联系,造成金融市场狭小。2.2农户融资积极性不高2.2.1自然条件限制农户融资积极性。一方面,在广大农村商品化程度较低,农村居民在生活必需品领域有着非常显著的自给自足特性,对物质的需求热情不高,限制了农户的消费需求及贷款需要。另一方面,农业生产其自身由于对自然条件及气候状况存在很大的依赖性,而自然灾害的不可控性提升了农业生产的风险性,在面对风险时农民缺乏防范风险分担风险的渠道,农业保险相对滞后,抵抗风险的能力偏低也制约了农民投资的能力。此外,农户由于知识文化水平上的限制,使其欠缺对金融领域的真实认识,在实际生活中并不能将贷款渠道作为满足消费需求的一种手段。2.2.2农村金融机构发展现状阻碍了农户融资积极性。首先,农村金融市场当中信贷业务相对落后,由于农村市场启动不容易,不仅在于农民收入水平低,也由于农村金融领域的相关消费信贷途径缺少。其次,正规金融机构贷款门槛较高,其条件设置多以非农贷款为主要参照标准并且程序繁琐,对于农民来说很难达到获得贷款资格的标准,农民缺乏可质押、抵押的物品来获取贷款。尤其是在现代农村经济条件改善之后,农民具备承担普通的农业投入的能力,但是在规模化生产或者个体经营、小微企业建立领域当中需求的资金较多,但这部分需求往往又超出了小额信用贷款的服务范围,与经营者能够提供的担保条件不相匹配。再者,涉农贷款由于考虑农业领域的风险性,往往制定较高的利率。导致农村金融机构选择接近利率上限甚至与利率上限持平的定价标准。2.3政府政策契合度有待提高连续多年,我国政府一号文件中均体现出对农村金融的重视程度,但是其在现实中与农村金融实际情况的契合度仍有待提高。对于农村金融机构的长期控制限制了它们活力的同时也使其在与民间金融渠道竞争的情况下表现出竞争力缺乏的状况。造成农户贷款困难的同时还造成农村资金并不能真正用于“三农”发展,而是外流以促进城市工业的发展。而在越来越多的民间投资者进入农村金融市场的情况下,个别地方政府从利益角度出发,缺乏对当地农村金融市场的有效管理、整合和促进,农民在此过程中出于完全被动的状态,并不能成为农村金融的主体和受益者。2.4农村金融排斥不良影响恶性循环在多种情况的农村金融排斥作

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