普惠金融视角下的我国互联网金融发展研究

作者:潘美丽 刊名:中国集体经济 上传者:李翠梅

【摘要】互联网金融,是"互联网+"时代,网络通信技术与资金融通业务相结合而产生的新的金融服务形式。互联网金融与生俱来的快捷、便利、包容、开放、创新等特性,弥合了普惠金融作为包容性金融的特性。文章对互联网金融实现普惠金融的可能性进行了相关分析。同时探究了互联网金融发展中存在的问题,进而提出为实现普惠金融我国互联网金融发展的对策建议。

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一、互联网金融的特点(一)成本低资金供需双方可以借助互联网平台,完成信息的甄别及匹配,实现资金的网上定价与交易,进而将交易双方的信用信息传送到风险管理数据库,并对客户的信用等级进行有效评价。这样在交易透明化、定价市场化、信用评级及时、有效的前提下降低了资金供需双方的资金成本。同时,对于金融机构来说,节省了营业网点的资金投入及营运成本。而对于消费者来说,在交易过程中无中介费用、无垄断利润,无信息搜寻成本,极大的节省了费用及时间。(二)覆盖范围广互联网金融由于其门槛低、使用范围广、交易成本低,交易程序简单、便捷,越来越多的人成为了互联网金融的使用者和体验者。互联网金融模式使得金融市场参与者更为大众化,扩大了金融服务覆盖面,使得被传统金融机构排斥在外的弱势群体被纳入普惠金融之中。互联网金融虽然服务额度小,但覆盖范围广,有助于实现金融服务的“长尾效应”。同时也提高了资源配置的效率,有助于促进实体经济的发展。(三)强调用户体验互联网金融一方面降低了消费者的投资理财门槛,也让普通人享受到之前只能是高净值投资者才能享受的投资理财服务,如余额宝的用户门槛仅为一元。很多互联网金融机构正处于迅速发展的阶段,因此它们更强调“产品价值”,更在意用户的用后体验,强调产品设计和开发,为用户提供多样化、个性化的金融服务。(四)具有创新性互联网金融的创新性主要是指技术手段、业态、交易模式的创新。技术手段的创新可以使互联网金融创造出创新性的金融产品以满足客户的多重需要,同时,也可实现信用网上记录和评级从而规避风险。业态创新可以为金融服务提供优化金融生态环境的平台,从而使互联网金融能够与传统金融优势互补,为金融服务需要者提供全方位的服务。交易模式的创新可以使用户能够及时有效地获得金融服务,打破传统金融时间、点点的局限。二、互联网金融对于实现普惠金融的可行性分析(一)交易平台的开放性互联网金融由于借助互联网平台,使其具有开放、共享的特点。首先,互联网金融几乎没有最低门槛,每个人无论资金余额多少都能平等地参与理财服务。其次,互联网金融没有时间、地点的限制。对于公众来说,只要是有宽带、有互联网的地方都可以享受到金融服务,同时不受时间限制,24小时均可获取金融服务。(二)提供服务的高效性互联网金融借助“大数据”和“云计算”技术,对借款人的信用状况进行自动地收集、整理、分析,通过互联网技术自动实现资金供求双方的信息甄别、匹配、定价及交易,不仅节约了交易过程中的营运成本、信息搜集成本以及时间成本。而在借款端,平台则为投资者则筛选出有稳定资金来源渠道、能够提供足值抵押物的优质中小企业。(三)参与主体的平等性由于金融抑制现象的存在,使得拥有少量资金的民众、有迫切资金需求的农户、小企业被传统金融排斥在外,阻碍了“普惠金融”的实现。而互联网金融的出现使资金供需双方,不论其资金实力雄厚与否,所在地区落后与否都能平等地享受互联网金融所提供的理财及投融资服务。另外交易双方可根据自己的偏好及认知自由选择交易对象,大大提高了中小投资者和普通消费者的地位。(四)金融资源的共享性互联网金融“共享”的特征弥合了“普惠金融”的精神实质,也就是共享金融资源。互联网金融通过第三方支付、P2P网络借贷、众筹、互联网金融门户、大数据金融、互联网货币等发展模式实现数据共享、资源共享、信息共享,从而便于资金的供给者和需求者自主的选择和使用金融资源。三、我国互联网金融发展存在的问题分析鉴于网贷平台是互联网金融相对较为重要及普遍的发展模式,普惠金融的实现,最主要的是让弱势群体平等的享受资金的使用权。同时也出于数据的可得性的考量,因此本

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