关于完善企业征信法律制度的探讨

资源类型:pdf 资源大小:595.00KB 文档分类:政治、法律 上传者:李娟

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【作者】 周显志  蒲海涛 

【出版日期】2005-03-30

【摘要】<正>一、企业信用危机的突破口--建立完善的企业征信制度1.我国企业领域中的信用缺失及其危害。信用是市场经济的基石,是社会合作的前提和基础。在现代市场经济中,信用作为买卖双方交易完成的根本保障之一,构成了契约关系最重要的基础。随着信用关系的成熟和发展,当前企业间交

【刊名】经济论坛

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一、企业信用危机的突破口—建 立完善的企业征信制度 1.我国企业领域中的信用缺失及其 危害。信用是市场经济的基石,是社会合 作的前提和基础。在现代市场经济中,信 用作为买卖双方交易完成的根本保障之 一,构成了契约关系最重要的基础。随着 信用关系的成熟和发展,当前企业间交 易方式已经从以现金方式为主,向以信 用方式为主过渡。在发达的市场经济国 家中,信用关系或信用方式已构成企业 间交易的主要形式。中国的信用制度也 随着社会经济条件的变化而不断发展变 化,尤其在近几年,信用问题日益突出。 但由于与市场经济相适应的信用制度尚 未完全建立起来,特别是与信用管理相 关的法律制度的缺失,致使社会各个领 域信用缺失现象比比皆是,其中企业领 域的信用缺失表现得尤为突出。企业间 的合同违约、相互拖欠债务、产品以次充 好、欺诈失信、偷逃税款、造假账等行为 严重冲击着商业信用关系和消费信用关 系,也严重影响了企业自身的生存和发 展。 ECONOMIC PRACTICE·经济工作 2.企业征信制度的定义及其功能。从 各国市场经济发展经验来看,比较成熟 的市场经济体制的运行都是以完善的社 会信用体系为基础。作为社会信用体系 的重要组成部分的企业征信制度,对完 善市场体系、维护市场秩序、促进市场经 济发展起到了重要作用。企业征信制度, 是指由专业化的信用管理或服务企业 (公司)对全社会企业和个人的资信状 况进行系统地调查和评估,并按照市场 化原则向社会开放征信资料和数据、提 供信用报告的企业信用管理制度。那些 专门的信用管理或服务公司被称为征信 企业。建立完善的企业征信制度能够增 强企业间信用信息的透明度,降低交易成 本;有利于建立企业信用的记录、监督和 约束机制;有助于为企业的交易和信用 管理决策提供信息和评估支持;为金融 机构与企业间的合作提供资信信息方面 的支持;为整个国家社会信用体系的建 立和完善奠定基础。 二、我国企业征信制度发展现状及 其中的问题 目前,我国国内企业资信调查专业 服务公司大体有三类:一类是中资的企 业资信调查公司,目前有4O多家,以新 华信商业风险管理有限公司、华夏国际 企业信用咨询有限公司和上海中商征信 有限公司等为代表;第二类是外经贸系 统、国家统计系统和国家工商管理系统 以及各商业银行系统所属的专门提供企 业资信调查服务的有关机构;第三类是 已进人我国的外国征信公司,如邓白氏 公司、ABC公司、TCM公司,以及我国台 湾地区的中华征信所、香港城市顾问有 限公司等,均已在我国大陆设有分支机 构,并提供企业资信调查服务。一些国外 征信调查机构经过几年的发展,目前已 占有我国国内企业征信市场的较大份 额,具有了相当强的竞争能力。 我国的企业征信行业经过10余年 的发展,从无到有,逐渐壮大,形成了一 定的规模,对经济发展和规范市场秩序 发挥了积极的作用。但从总体上来看,我 国的企业征信行业仍处于初步发展阶 段,距市场经济发展的要求相差甚远。在 我国企业征信行业的发展过程中,也出 现了不少问题,使得各地企业征信制度 的建设和试点工作受到严重的影响。 1.企业征信行为无法可依。完善的信 用体系需要有健全的征信机构做组织保 障。根据公开、公正、独立原则建立的征 信机构,可以将分散在各商业银行和社 会各个方面的个人、企业信息汇集起来, 进行加工和存储,形成个人、企业的信用 信息数据库,为社会有关方面了解个人, 企业的信用状况提供服务。美国征信业 发展的历程表明,经济发展和信用规模 的扩大是征信业产生和发展的客观基 础,征信服务业的发展又能进一步带动 社会信贷规模的扩大和内需的增加,进 而拉动经济增长。但是我国目前还没有 一部规范企业征信市场行为方面的法律 法规。在信用信息与非信用信息的界定、 信息披露、公共信息和征信数据的获取 和使用程序、信用中介机构行为规范、失 信的法律边界和失信惩罚机构等方面, 都处于无序管理、无法可依的状态。由于 企业征信立法的缺位,征信系统缺乏必 要的立法支撑和立法基础,严重阻碍了 征信系统的建立和发展。 2.企业征信数据源的封闭。在现行的 数据管理体制下,各征信公司主要通过 以下渠道获得企业信用数据:一是通过 新闻媒体等公开的渠道获得;二是通过 到被调查企业调查直接获取;三是通过 政府部门和有关机构的渠道获得。由于 相关法律法规不完善,企业信用数据基 本处于封闭状态,成为阻碍企业征信业 发展的重要因素。符合国际惯例的完整 的我国企业资信调查报告的信息和数据 主要来自于工商、海关、法院、技术监督、 财政、税务、外经贸委、银行等政府和业 务部门,还有相当一部分信息和数据直 接来自于企业。但迄今为止只有工商部 门基本实现了部分信息数据向公众尹 放。我国企业资信数据的相对封闭状态 带来了许多负面影响,主要表现为:一是 企业信用数据开放无法可依,由此很难 界定数据开放与保护商业秘密之间的关 系,企业信用数据收集困难,而且征信数 据的市场价格难以把握,导致了信用信 息收集成本过高,征信公司经营艰难,使 企业资信调查报告难以真实、准确、完整 地描述被调查企业的资信情况,征信报 告难以发挥其应有的功能;二是社会信 息系统发展滞后,征信数据资源缺项太 多,收集和协调征信数据的技术手段落 后,经费不足;三是国有企业存在征信数 据保密的传统,一些企业不清楚应该开 放何种数据,征信数据资源被一些政府 部门和民间机构垄断和封锁,使市场不 公平竞争日益严重,来自政府部门和相 关机构的资料只能使付出寻租成本的征 信公司受益。 3.企业征信行业发展的不平衡。我国 的征信公司主要集中在北京、上海和广 州三个城市,在其他城市专业的征信公 司数量很少。除了地区发展的不平衡之 外,目前国内征信市场上虽有数十家征 信公司并存,但是从业务数量和征信规 模来看,征信市场的集中度相对较高。新 华信商业风险管理有限公司、华夏国际 企业信用咨询有限公司、美国邓白氏咨 询上海有限公司、台湾的中华征信所在 中国的分公司中领公司等几家公司已占 据了全部市场份额的80%左右,其他各 种类型的公司占市场份额不足20%。由 于政府在外资机构准人和行业准人管理 方面没有任何特别的控制,规定只有国 家统计局授予涉外企业调查许可证的公 司才可以开展企业资信调查工作,所以 目前那些实力强大的外资征信机构已成 为国内征信市场的主体。而国内企业征 信机构从业人员较少,高学历从业人员 比重较低,仍处于起步阶段。 2005·6经济论坛1 17 经济工作·ECONOMIC PRACTICE 4.企业征信产品品种单一,质量有待 提高。目前,我国资信报告主要是沿袭外 经贸部计算中心及中华征信所的报告格 式。其主要内容包括:公司基本资料、历 史背景、股东及股份、管理人员资料、经 营状况、财务报表、原材料采购及付款条 件、总体评述及信用评级。在通常情况 下,征信公司会对被调查的对象进行信 用评级,但是这个信用等级都是由各征 信公司自己制定的。目前,在我国还没有 官方的信用评级标准,所以没有哪家公 司的信用评级标准为业内人上公认而被 普遍采用。另外,鉴于征信数据与被调查 对象的切身利益密切相关,保持征信数 据的真实性、完整性及系统性是非常重 要的。这也就要求征信公司有系统的搜 集、记录,并且注意随时更新相关数据。 而我国绝大多数征信公司的征信报告只 是简单的罗列一些统计数据和登记资 料,而缺乏动态资料的描述及数据的验 证,也缺乏与相关行业不同公司之间的 比较和分析,征信报告的可信度不高。 5.缺乏有效的信用激励和惩罚机制。 法律本应是社会信用与公平的最后一道 防线,突破它的违法行为就应当受到相 应的法律制裁。虽然我国的《民法通 则》、《合同法》和《反不正当竞争法》都 规定诚实信用原则作为民事行为的指导 性原则。但在司法实践中,上述法律都没 有可操作性的条款,针对性也不强,对于 企业及个人失信行为没有明确规定惩罚 力度和方式。这种信用法律制度的真空 状态,使守信者的守信行为得不到激励, 失信者的失信行为得不到应有的惩罚, 从而在客观上降低了失信者的失信成 本,对失信者的失信行为实际上是一种 鼓励。 三、完善我国企业征信法律制度的 几点建议 1.尽快出台我国的企业征信法,使企 业征信行为有法可依。信用管理行业中 的企业资信调查、资信评级、市场调查、 商账追收等分支行业的工作方式,都要 求其业务行为有法律依据,政府及公众 也希望这些企业征信机构能够依法办 事。因此,应当尽快出台我国的企业征信 法,以便就谁来征信、如何征信、谁来监 督等问题做出规范。日前,央行研究局法 律处处长刘萍在“中国区域及企业信用 体系建设高层研讨会”士,向人们透露中 国征信体系的首部大法—《征信管理 条例》已经由草案升格为正式文本,一经 国务院批准,即可颁布。央行还在会上宣 布了国内信用体系建设时间表—在一 到两年内,初步建成企业、个人征信体系 基本框架。央行的征信体系已初具规模, 全国银行业的征信联网已经完成。截至 2以又年3月,录人企业、机构借款人427 万户,人民币贷款余额13.7万亿元,一季 度月均查询量172万人次。多数银行已 将查询作为放贷的固定程序。上述条例 的出台将为企业征信业务活动提供直接 的依据,致使征集企业信用信息的机构 在信用信息的采集和披露等环节上有法 可依,必然会推进我国企业征信服务业 的发展和信用体系制度的建立。 2.出台企业征信数据披露法,促进企 业征信数据源的开放。征信机构能够合 法、公开取得用于制作企业信用信息调 查报告的数据是一国迈向“征信国家” 的第一步,也是最基础的一步。尽快出台 关于企业征信数据开放的法律或法规, 以便能够清晰的界定企业征信数据的范 围,并且赋予征信机构征集信用数据、制 作征信报告的权利,允许其合法的传播 或经营经过处理的数据,从而从法律的 角度对征信数据的商业化加以明确的规 定。我国没有信息开放的传统,保密制度 被严格的执行,政府部门利益所导致的 企业征信数据的封闭更是产生了很大的 负面影响,企业征信数据源的开放应从 界定和开放政府掌握的企业征信数据开 始。如果关于企业征信数据源开放的规 章由中央银行来制定,就很难协调与各 相关政府部门的关系。所以应由人大出 台关于征信数据开放的新法律,提高立 法层次,这样才能真正树立其应有的权 威。因为征信数据的开放涉及到行政部 门所拥有的公共数据以及个人非公共数 据的开放,只有作为法律的征信数据披 露法才能妥善协调与各相关政府部门的 关系,使得征信数据真正开放化。此外, 应修改与企业征信数据开放相冲突的 《商业银行法》、《统计法》和《保密法》 等部分现行法律。 在开放企业征信数据源的同时,也 要注意对企业商业秘密的保护。关于保 护企业的商业秘密问题,许多发达国家 都有其他法律或商业准则做出规定,但 并不是从信用管理专业法律上体现对企 业的保护。究其原因,一方面是由于其他 相关法律对于企业商业秘密的保护已颇 为完善;另一方面,发达国家的政府和社 会都认为企业是一个小社会,成熟的公 司管理晕由各种专业人士形成的团队执 行,公司在专业知识、产品信息、财务手 段方面较之消费者大众有强大优势。如 果一个企业的商业秘密被竞争对手、消 费者或媒体所泄漏,只能说明企业自身 管理不善。相比之下,我国商业秘密的法 律保护相当滞后,存在保护商业秘密的 法律规范零散、法律用语不统一,法律属 J性界定不明确等一系列问题。因此,笔者 认为有必要在确立信息公开制度的同 时,明确界定商业秘密保护的范围。据有 关报道,在即将出台的《征信管理条例》 草案的总则中专门强调征信活动当事人 应当依法保护个人隐私和商业秘密,维 护国家经济安全。对于征信过程中侵害 隐私权或者商业秘密造成的损害,有关 责任人要承担民事责任。并且规定征信 机构只有在下列情形下才能披露和使用 企业信用信息:一是被征信企业同意的; 二是依法设立或需要设立交易、服务、合 作等经济关系的;三几是征信机构之间交 换的;四是行政机关、司法机关依法查询 1 18经济论坛2005·6 ECONOM

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