互联网消费金融:发展趋势、挑战与对策

作者:鄂春林; 刊名:南方金融 上传者:吴亚明

【摘要】近年来,依托于消费市场的持续发展和互联网新兴技术的不断创新,互联网消费金融进入了高速发展时期。互联网消费金融呈现参与主体众多、业务运行模式多样、资金来源广泛、深层次场景嵌入、泛社交化等特点和趋势。在业务规模快速扩张的同时,互联网消费金融面临着以下问题和挑战:第三方场景消费贷款及无场景小额现金贷的推广存在制约;部分从业机构存在"重流量、轻风险控制"倾向,依靠利息及规模增长以平抑累积风险;精准定位和识别目标客群的难度加大,欺诈风险蔓延。在困难与机遇并存的局面中,互联网消费金融要回归消费金融"立足消费、服务需求"的本质,转变发展思路,实现健康、可持续发展。一是准确定位,控制规模,提升有效流量占比;二是结合场景,夯实风险控制,打造核心竞争力;三是做强数据,推进共享,完善多层次征信体系;四是回归线下,回归内部,形成风险控制联动闭环;五是深耕场景,找准客户定位,培育垂直场景下的获客、选客优势;六是专注优势,布局新技术,实现多领域互补整合。

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消费市场的迅速发展、国家政策的大力支持、互联网经济的快速兴起,为我国互联网消费金融带来了重要的发展机遇。一是居民生活水平逐步提高,消费领域不断拓展,消费需求持续释放。二是居民的消费习惯和观念不断革新,透支未来收入来满足当期消费需求的消费信贷理念逐渐被人们接受。三是传统消费金融模式存在着服务门槛较高、业务效率较低及客户体验较差等弊端,而得益于移动互联网的快速发展、广泛嵌入各种生活场景的手机智能应用的兴起、以及线上线下支付环境的改善,互联网消费金融的产品创新层出不穷,既增强了消费金融服务商基于场景数据分析的风险控制能力,在一定程度上解决了消费信贷中存在的信息不对称问题,又提升了产品的便捷性和客户体验,使用户覆盖层面更广、贷款准入门槛更低(中国人民银行中关村国家自主创新示范区中心支行课题组,2016)。四是适当的金融监管为互联网消费金融提供了健康、有序的市场环境,加上各类资本的迅速介入,共同推动互联网消费金融市场规模快速扩张,使之呈现飞跃式的发展(庄雷和赵成国,2017)。一、互联网消费金融的主要特征和发展趋势本文探讨的互联网消费金融,是指金融机构、类金融组织及互联网企业等消费信贷提供商通过自建或联合互联网消费金融平台(以下简称平台),向各类消费者提供的以个人消费(不PAGE 86包括购买房屋和汽车)为目的,无担保、无抵押的短期、小额信用类消费贷款服务。互联网消费信贷提供商依托互联网和移动互联网技术及渠道优势,构建以消费场景为基础的、线上线下一体化的集合生态,并通过对场景化数据的整合分析,提高在市场细分、客户筛选及识别、风险评估及控制等方面的能力,探索便捷、高效、风险可控的线上消费类贷款服务模式。互联网消费金融在我国的发展呈现以下几个方面的特征和趋势:(一)市场参与主体众多互联网消费金融市场参与主体包括商业银行、消费金融公司、允许跨区经营的互联网小额贷款公司、保理公司、电商平台(及其下属的消费金融服务提供主体)、以消费金融为目标市场的互联网金融平台(消费分期平台和部分网络借贷平台)等。商业银行是互联网消费金融的重要参与方,其参与形式主要有两种:一是产品创新,即通过金融产品研发,向不符合信用卡等传统产品风险偏好但具有较高信用评级的次优质人群,提供小额信用类消费信贷服务,侧重于客户的培育和成长。这类产品的业务流程相对成熟、清晰,但由于缺乏有效的场景数据支持,对次优质人群的信用评估效率和通过率都比较低,加之营销推广渠道较少,业务整体规模有限。二是资本布局,即通过控股或参股的形式,成立持牌消费金融公司,借助银行的资金、风险控制、品牌和人才优势开展消费金融业务。消费金融公司是经金融监管当局批准设立,不以吸收公众存款为经营目标,基于小额、分散原则为境内居民个人提供以消费为目的贷款的非银行金融机构,是互联网消费金融市场的重要开拓者和主要参与者。截至2016年底,我国已获批和宣布拟筹建的消费金融公司已超过20家,且多家机构具有银行背景。相较于其他市场主体,消费金融公司具有较强的股东背景、较高的品牌声誉、多渠道融资带来的较低资金成本及专业的风险控制能力,其线下场景覆盖较广、渠道众多、规模较大,并与线上消费平台开展合作以拓展线上业务。大型电商平台(如阿里巴巴、京东、苏宁等)以及传统耐用消费品制造和销售企业(如海尔、TCL、美的等)是互联网消费金融的中坚力量。这些企业依托综合电商或垂直电商平台,通过自建或联合其他消费金融服务商(如互联网小额贷款公司、分期平台等),向消费者提供以分期为主的小额消费贷款服务。这些服务商通过与电商平台的场景整合,直面消费者,并运用互联网技术手段获

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