贫困地区信贷扶贫的分析与研究

作者:叶晨露 刊名:农村经济与科技 上传者:邓霞

【摘要】信贷扶贫是国家和政府开展扶贫工作的重要方式之一,对改善贫困地区群众的经济收入和生活条件起着不可忽视的作用.但是,在信贷扶贫过程中,仍然存在着信贷资金使用效率偏低的问题,制约着信贷扶贫工作成果的提升.本文从分析贫困地区信贷扶贫现状入手,提出完善信贷扶贫工作的措施建议,期望对提高信贷扶贫资金使用效益有所帮助.

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-196- 农村社会保障 农村经济与科技2018年第29卷第14期(总第442期) 1 贫困地区信贷扶贫现状分析 1.1 信贷扶贫对象偏离 贫困地区信贷扶贫工作的考核评价方向有失偏颇,其考核重 点放在了扶贫地区经济增长层面,而没有放在贫困户的脱贫覆盖率 层面。同时,银行信贷扶贫业务的开展需要贷款人抵押物品或者有 担保人进行担保,这对于贫困地区的农户而言是很难达到的要求。 基于上述原因,造成信贷扶贫资金难以落到贫困户手中,而是被投 放于贫困地区县办企业或工业项目中,严重背离了信贷扶贫的初衷。 1.2 信贷扶贫资金回收难度大 贫困地区信贷扶贫资金的回收率偏低,大部分信贷扶贫资金 用于非农项目,这些项目受多种因素的制约,其经济效益并不明显, 甚至还有可能产生项目破产情况,导致项目不具备资金偿还能力。 对于投入到贫困户中的信贷扶贫资金而言,由于这些贫困户会将资 金用于种植业、养殖业中,而这些项目的收益低、偿还能力差,加 之贫困户的守法守约意识淡薄,所以增大了资金回收难度。 1.3 信贷扶贫业务运营成本高 银行将信贷扶贫业务作为最低层次的业务,此项业务一直存 在着贷款质量低、效益回收低的问题,尽管政府会对开展此项业务 的银行给予一定财政补贴,但是财政补贴数额有限,远远难以弥补 银行所增加的运营成本和业务风险。在贫困地区的信贷业务中,该 项业务带有政策性和商业性的双重属性,呈现出贷款数额小、环节 审批多、业务服务范围广、运营管理成本高的现状,导致银行参与 信贷扶贫的积极性不高。 2 贫困地区信贷扶贫的措施建议 2.1 建立信贷扶贫到户的运行机制 贫困地区的信贷扶贫主要对象应是广大的贫苦困群体,所以 政府应建立起扶贫到户的运行机制,协调好政府部门、银行以其他 非政府机构之间的运作关系,共同帮扶贫困户脱贫致富。首先,推 行进村入户扶贫工作。让贫困地区的农户参与扶贫项目的选择,将 贫困户作为扶贫主体,由各级干部亲自负责贫困户的帮扶项目开发 与实施,签订帮扶责任状。其次,完善小额信贷机制。小额信贷业 务应增强政策支持力度,将财政收入与信贷规模挂钩,给予小额信 贷业务充分的财政补贴支持。最后,落实扶贫措施。推动信贷资金 步入商业化、市场化的运行轨道,通过配合落实政府扶贫措施,确 保信贷扶贫资金用于农户脱贫。若信贷资金用于第二、三产业发展, 则要求相关部门签订扶贫协议,保证资金得到专款专用。 2.2 完善信贷扶贫风险防范机制 为了提高信贷扶贫资金回收率,降低金融机构的信贷业务风 险,政府应建立起风险防范机制,保障贫困地区信贷扶贫事业持续 开展。首先,加强信用管理。政府要对贫困地区的农户进行普法教 育,使其明白信贷违约应承担的责任,提高农户的守法意识。政府 还要建立起信用数据库,纳入本地区农户和企业的信用情况,将其 作为银行开展小额信贷的参考依据。其次,完善信用担保体系。政 府部门要鼓励各类担保机构针对贫困地区农户的具体情况设计相适 应的担保业务,创新担保形式。如,通过企业与农户建立合作关系, 以农产品订单的形式,由企业代表农户去申请信贷扶贫资金,将扶 贫资金发放到农户手中。最后,强化贷后监管。金融机构要对放贷 后的资金流向进行跟踪,定期开展借贷农户回访工作,掌握农户对 资金的使用状况,若农户存在还款危机,则停止放贷,降低资金损 失风险。 2.3 开发信贷扶贫金融产品 各地方政府应充分发挥金融机构的扶贫职能,调动起农业发 展银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社以及其他商业银行参与信 贷扶贫业务的积极性,扩大信贷扶贫资金来源渠道,鼓励更多的资 金流向贫困地区经济建设。政府要充

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