普惠金融视角下县域数字金融发展研究

作者:王若羽 刊名:西部金融 上传者:郭红军

【摘要】数字技术是创新金融服务实体经济较为有效的手段之一.本文根据县域地区4465份调查问卷,通过Or-dered回归分析得出,客户办理银行业务的便捷性﹑对电子银行的了解和安全性认识程度是影响县域地区电子银行发展的主要因素.建议从制定并完善有利于县域电子银行业务发展的政策机制﹑明确电子银行业务重点普及群体和服务重点﹑加大对电子银行业务宣传等方面进一步发展县域地区电子银行业务提高数字金融对实体经济的服务支持效果.

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(中国人民银行西安分行,陕西西安710075)一、文献综述国外金融科技技术发展起步较早,伴随着数字金融特别是电子银行的研究相对国内也较早。在具体理论方面,比较有代表的是,Ma-calell(1995)研究得出随着金融组织和金融创新以及互联网金融的发展,金融业态将逐步达到无金融实体中介的瓦尔拉斯均衡状态。Huang(2002)根据交易理论,得出传统银行业务费用高于电子银行,从成本考虑客户应更倾向于使用电子银行。Varian(2003)指出数字技术在金融领域的应用,互联网金融的逐步模式如果超过所谓的“临界规模”,就能体现竞争优势,实现较快发展。在应用研究方面,比较有代表的有,Jonesetal(2000)和Balck(2001)分别得出,客户对使用电子银行最大的顾虑是安全性和可靠性等问题。Walker James L(2005)区分客户群体进行研究,发现相比个人客户,对安全性的顾虑是企业客户未使用电子银行的最主要因素。Dodds W.,Monroe K. B.和Grewal D.(2008)通过分析不同年龄的客户对电子银行的使用情况,发现青年相对中老年使用电子银行的意愿较高。Mckinney(2010)通过调查问卷分析得出,客户使用电子银行与其收入呈正相关关系,并且银行的整体社会形象良好对客户使用电子银行也有促进作用。而Jones M.A.和Suh J.(2010)根据爱尔兰的样本研究得出,消费者收入以及文化程度与使用电子银行存在正相关;而Al-adwani A.M.和Palvia P.C.(2012)根据澳大利亚的情况得出,客户使用网上银行与其教育程度关系不大。国内研究方面,起步相对较晚,开始于2000年以后,不过近些年相关研究较多。黄京华、李静婷(2005)针对不同影响因素,提出了提高客户电子银行使用意愿的对策建议。焦勇兵(2008)通过实证分析发现,客户对风险的感知度和接受程度是影响其使用电子银行的最主要因素。孙旖(2011)分析企业客户发现,易用性、可用性和可靠性是决定企业使用电子银行的关键原因。何光辉和杨咸月(2011)从金融包容研究手机银行的监管,指出应该中国应借鉴国际经验,将监管重心转向促进农村金融的包容性发展。丁聪聪(2012)通过实证分析得出,在提高客户使用电子银行的意愿方面,仅通过宣传效果较弱,还应采取措施进而可让客户切实体会到电子银行的便利性和安全性。谢平和刘海二(2013)指出,移动支付完全有可能取代现金和信用卡成为主要的支付方式。移动支付具有网络规模效应,而预期在移动支付网络规模效应中起着关键作用。姚前(2017)指出,我国银行已进入全面向数字银行转型阶段,应重视研究数字银行运作模式与业务选择,并探索制定创新监管框架,可考虑借鉴英国、新加坡等国的“监管沙箱”制度和“创新加速器”机制。王昆(2017)通过问卷调查研究手机银行客户体验的影响因素,发现手机银行易了解性差导致客户体验较差;手机银行越安全、提供的金融和生活服务项目越多、对于客户反馈越及时,客户体验越好。二、县域地区电子银行发展的影响因素实证分析(一)指标选择和数据来源本文通过存在陕西辖内开展问卷调查采集数据,调查范围包括陕西省11个地市(含杨凌农业高新产业示范区),每个地市(区)选择6个县作为样本,其中经济金融较发达、一般、欠发达县各2个(县域数量不到6个的地区,则选择全部县作为调查样本)。为对县城和农村情况进行比较,进一步摸清不同客户和金融服务供求双方的具体情况,每个样本县选县城居民20人、农村居民20人,县城企业10家、农村企业10家,金融机构县城营业网点10个、

参考文献

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