我国普惠金融发展路径选择研究

作者:漆明春 刊名:四川职业技术学院学报 上传者:蔡宝玲

【摘要】随着收入水平的提高,居民产生了多元化的金融服务需求,促使金融机构的服务逐渐从"小额信贷"和"微型金融"转变为普惠金融,以便让居民能够享受更多更好的金融服务,促进经济社会发展。但普惠金融在发展过程中面临着诸多困境,本文联系当前的经济环境及技术手段探讨普惠金融的发展路径,实现让所有需求者都能享受金融服务的目标。

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收稿日期:2015-07-21 作者简介:漆明春(1981-),男,四川遂宁人,四川职业技术学院讲师,金融学硕士。研究方向:金融,统计,会计。 1 普惠金融概述 普惠金融是指能够有效、 全方位地为社会各阶层和群体提供服务的金融体系,实际上就是让居民能够享受更多更好的金融服务,促进经济社会发展。其主要任务是使处于弱势的农户、 低收入人群、残疾人士、老年人等特殊群体及小微企业能及时有效地获取价格合理、 便捷安全的金融服务。 普惠金融概念是从“小额信贷”和“微型金融” 的基础上发展起来,继承了小额信贷和微型金融的“最有效扶贫”的美称,又超越了小额信贷和微型金 融。小额信贷是通过向贫困、 低收入群体、 小微企业 等提供额度较小的持续信贷服务,帮助他们摆脱生产生活困境的信贷活动,其具有服务品种单一并带有政府扶贫性质。随着收入水平的提高,特殊群体也产生了除小额信贷以外的如保险、汇款、租赁、养老金、支付结算及投资理财等多元化的金融服务需求,这客观上推动了小额信贷机构业务多样化和持续化发展,传统的小额信贷逐步向微型金融转变。但小额信贷和微型金融的显著缺陷在于注重靠单个微型金融机构或小额信贷机构的力量来实现居民的金融服务需求,注重强调社会责任,较少遵循商业可持续原则,无法实现大规模、持续性地向所有人提供金融产品和平等地享受金融服务,这就要求超越零散金融服务机构的范畴,将微型金融机构与更加广泛的金融体制有机地结合起来,更加重视金融服务的广度和深度,最终建立具有包容性的普惠金融体系。 2 普惠金融发展过程中面临的困境 普惠金融具有客户覆盖广、成本投入高、潜在风险大、单户收益低等特点,在发展过程中面临着有悖于其他金融业务的困境,主要包括: 2.1 需求和供给不匹配问题 普惠金融概念的产生满足了社会发展的需求,但在实际操作上,普惠金融容易形成需求和供给不 匹配问题。金融需求者对品种、 数量、 模式等随着收 入水平的提高逐渐变化,而金融机构的供给要考虑发展、市场、服务范围以及供给成本等,容易造成特殊人群需要资金但金融机构不愿意供给的矛盾,阻碍普惠金融的普及。 2.2 资金配置不对称问题 从普惠金融的主要任务来看,资金应该往农户、低收入人群、残疾人士、老年人、弱势群体和小微企业等特殊群体投放。但金融机构为了追逐利益,往往向特殊群体聚集资金却不反哺他们,而是将资金投放到城市、工业和中高收入阶层等收入较高、风险较小的地方,造成资金配置不对称问题,未能实现真正意义上的 “普惠”。 2.3 信息不对称问题 我国目前的社会信用体系还不健全,主要以银行信用为主,市场信用和商业信用发展缓慢。这就需要金融机构在放贷之前了解需求者的信用,但由于银行对资金需求者缺乏深入细致的了解,信用收集困难,造成金融机构与金融服务群体信息不对称的问题,导致金融机构不愿意进行放贷,形成基本金融服务不充分、金融需求者融资难和融资贵等问题,限制了普惠金融的发展。 我国普惠金融发展路径选择研究 漆明春 (四川职业技术学院应用数学与经济系,四川遂宁 629000) 摘要:随着收入水平的提高,居民产生了多元化的金融服务需求,促使金融机构的服务逐渐从“小额信贷”和“微型金融”转变为普惠金融,以便让居民能够享受更多更好的金融服务,促进经济社会发展。但普惠金融在发展过程中面临着诸多困境,本文联系当前的经济环境及技术手段探讨普惠金融的发展路径,实现让所有需求者都能享受金融服务的目标。 关键词:普惠金融;互联网金融;金融创新 中图分类号:F832文献标识码:A 文章编号:1672-2094(2015)05-0027-03 四川职业

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