被保险人优先受偿原则在中间性保险领域的修正——来自于美国的经验启示

作者:黄丽娟 刊名:西安交通大学学报(社会科学版) 上传者:刘祥璐

【摘要】认为中国既有的保险代位权制度长期固守被保险人优先受偿原则,而随着中间性保险业务的拓展,这一原则由于无法适应保险合同当事人的需求而面临着全面受阻的局面;通过对美国的相应实验及经验进行阐述和分析,指出中国有必要针对中间性保险合同分配补偿不能之风险的特质来对这一原则进行适度的修正,赋予当事人改变被保险人优先受偿原则的权利,从而适应中间性保险业务的发展需求。

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2012 年 11 月 西安交通大学学报(社会科学版) Nov. 2012 第 32 卷第 6 期(总 116 期) Journal of Xi'an Jiaotong University(Social Sciences) Vol. 32(Sum No. 116) [收稿日期] 2012 -04 -13 [基金项目] 武汉大学自主科研项目( 2011) [作者简介] 黄丽娟( 1961 - ) ,女,福建永安人,武汉大学法学院讲师,博士后。 被保险人优先受偿原则在中间性保险领域的修正 ———来自于美国的经验启示 黄丽娟 ( 武汉大学 法学院,湖北 武汉 430072) [摘 要] 认为中国既有的保险代位权制度长期固守被保险人优先受偿原则,而随着中间性保险业务的拓展,这一原则由于无法适应保险合同当事人的需求而面临着全面受阻的局面; 通过对美国的相应实验及经验进行阐述和分析,指出中国有必要针对中间性保险合同分配补偿不能之风险的特质来对这一原则进行适度的修正,赋予当事人改变被保险人优先受偿原则的权利,从而适应中间性保险业务的发展需求。 [关键词] 保险合同; 被保险人优先受偿原则; 中间性保险; 法定代位权; 约定代位权 [中图分类号] D912. 284 [文献标识码] A [文章编号] 1008-245X( 2012) 06-0098-07 被保险人优先受偿原则( The Made Whole Doc-trine) 意味着保险人不能优先于被保险人来针对第三人主张代位求偿,只有当第三人的补偿利益超过能够充分补偿被保险人由保险事故所造成的全部实际损失的情况下,保险人才能在其保险赔付的范围内对该部分利益主张补偿[1]。当保险赔付无法全部补偿被保险人由保险事故所造成的实际损失时,被保险人通常就其剩余损失部分对第三人享有请求权,与此同时,保险人也意图在保险赔付的范围内通过代位权从第三人处获得补偿。在这一情况下,如果第三人的资力无法同时满足被保险人与保险人的补偿请求,则被保险人优先受偿原则将做出有利于被保险人的制度选择,即被保险人将优先于保险人从第三人处获得补偿,直到其全部实际损失获得充分的补偿为止。从这一角度来看,被保险人优先受偿原则是对保险代位权构成一种限制。长期以来,被保险人优先受偿原则一直是隶属于传统保险代位权制度的一个固有原则,然而,随着中间性保险行业的迅速拓展,该原则在这一领域的适用却遭遇到了完全的排斥。因此,当下的任务是探究被保险人优先受偿原则在中间性保险领域受阻的根由,考察美国在这此所做的尝试及得失,并以此对我国保 险代位权制度在中间性保险领域的实践提供参照。一、问题的提出———被保险人优先受偿原则在中间性保险领域的受阻 中间性保险,即“第三领域保险”或者“中间型态的保险”。其基本内涵是: “当人身意外伤害或疾病等保险事故发生后,保险公司通过给付一定金额的保险金,对当事人因之遭受的物质损害予以赔偿的保险。中间性保险,通常包括对当事人花费的医疗、护理、丧葬等费用予以赔偿的健康保险、意外伤害保险或其中的附加险。” [2]二战之后,商业医疗保险在美国得到广泛推行,以此为代表的中间性保险也由此迅速扩展,与此同时,保险赔付率的攀升以及激烈的价格竞争又促使保险公司竭力缩小巨额赔付与微薄利润之间的差距[3],其中一个备受重视的手段就是将传统上只适用于财产保险的代位权纳入到中间性保险的范畴。从20 世纪 60 年代起,美国的保险公司开始在健康医疗费用保险合同中纳入保险代位权条款[4],保险行业还对合同用语进行了重新设计,并由此创设出有别于传统法定代位权的约定

参考文献

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