互联网金融助推普惠金融发展问题研究

作者:王清星 刊名:《区域金融研究》 上传者:王淑琴

【摘要】互联网金融在降低金融服务的交易成本、改善信息不对称及扩大金融服务的覆盖率等方面具有明显的优势,但是在进一步服务小微企业与低收入人群、防范金融风险和保障互联网金融消费者权益等方面还有不少制约因素。因此,应客观认识互联网金融在普惠金融发展中的作用,通过完善政策与改进制度供给,更好地引导互联网金融助推普惠金融发展。

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一、引言联合国在2005年宣传小额信贷年时首次提出“普惠金融”(FinancialInclusion)这一概念。普惠金融的核心是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。2006年联合国呼吁各国在确定金融服务的目标时指出,应将普惠金融作为重要的工作目标之一。如今,促进普惠金融发展已达成全球共识。“普惠金融”自2006年正式引入中国以来,被不断普及推广并日益受到重视。普惠金融是新时期我国金融体制改革的重要方向,其本质是每一个人都拥有享受金融服务的权利,其主要目标则是为弱势及低收入群体、中小微企业服务,通过提高资源配置效率,进而改善社会福利(李国华,2014)。2013年党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”,这赋予了普惠金融新的时代内涵和意义。2015年11月9日,中央全面深化改革领导小组会议通过了《推进普惠金融发展规划(20162020)》,中国普惠金融进入了新的发展阶段。在大力推进普惠金融发展的同时,随着以阿里和腾讯为代表的互联网企业迅速进入金融领域,以及金融企业联姻互联网企业,不论在业界或是理论界,互联网金融如今已成为社会各界关注的焦点。2013年8月,国务院《关于金融支持中小企业发展的实施意见》及《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》两个文件都正式写入互联网金融相关内容,这也是互联网金融第一次进入国家层面文件。在2014年的政府工作报告中,中央政府提出“促进互联网金融健康发展”。不少地方政府也将互联网金融列为重要的新兴产业来抓。本文试图客观、辩证地评析互联网金融对普惠金融发展的影响,并基于此,就如何规范互联网金融发展以助推中国普惠金融发展进行探讨。绝大多数观点认为,互联网金融是普惠金融的强有力的推手。中国人民银行(2014)发布的《中国金融稳定报告》指出,发展互联网金融,有助于普惠金融的发展。谢平、邹传伟、刘海二(2014)研究认为,目前我国的互联网金融在很大程度上属于普惠金融的范畴。但事实上,互联网金融并没有想象的那么完美,互联网金融并非天然地具有普惠金融的属性,甚至有部分学者认为,互联网金融的主流已偏离普惠金融方向,没有惠及小微企业和服务实体经济(关建中,2015)。王国刚、张扬(2015)也指出,应正确认识互联网金融的长处与短处,选取适当的运作方式,促进其健康发展。如何客观、一分为二地看待互联网金融在普惠金融发展中的作用,从而扬利除弊,通过政策与制度完善、引导互联网金融更好地服务小微企业及低收入和贫困人群,从而助力中国普惠金融发展,这仍是一个值得关注与探讨的问题。二、互联网金融助推普惠金融发展的机理分析(一)降低金融服务交易成本1.关于支付效率。在互联网金融模式下,由于所有个人和机构都在中央银行的支付中心开立账户,如存款和证券登记;证券、现金等金融资产的支付和转移,通过移动互联网络如手机、掌上电脑等进行;支付清算完全电子化,社会基本不再需要现钞流通,即使有小额现钞流动,也不影响互联网支付系统运转(谢平、邹传伟,2012)。这将极大地提高社会支付效率,从而降低支付成本。2.关于信息使用效率。导致金融抑制的原因是多方面的,传统金融机构在提供金融服务时,面临的信息不对称或信息收集成本过高,是其中一个很重要的原因。互联网和移动互联的不断普及,在很大程度上打破了信息壁垒,极大改善了信息不对称。谢平等(2014)研究认为,互联网金融环境下的信息处理,有助于地方信息和私人信息公开化、有助于软信息转化为硬信息、有助于分散信息集中化;同时,基于信息检索和排序产生了类似“充分统计量”的指标和指数,能凝练、有效地反映汇聚来的信息;此外,信息通

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