P2P现状与大学生网贷的分析探究

作者:侯文钰 刊名:教育教学论坛 上传者:周晓军

【摘要】P2P网络借贷平台是互联网金融的创新模式;近年来在我国快速兴起;这种创新性的互联网融资模式发展了惠普金融;较好地解决了中小企业以及低收入群体资金周转困难的问题;然而P2P模式的很多问题也逐渐暴露出来;P2P的特点决定了其风险性;也在社会中产生了很多问题;尤其是针对大学生的不良网贷平台乱象;扰乱校园秩序;危害社会和谐稳定;为此;应该加大对于P2P网络借贷平台的监管力度;并且加强对于大学生的思想教育工作;树立正确的价值观念;可以有效地预防和解决不良网贷问题;

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一、P2P网络借贷概述1.P2P网络借贷的含义。P2P,即peer to peer lending(或peer-to-peer),意为从个人到个人,是一种点对点的网络借贷。是一种依托于互联网技术发展而出现的借贷行业,属于互联网时代的新产物,是通过互联网将小额资金汇集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。其本质是通过网络借贷平台或者公司充当中介平台,利用互联网技术进行信息的发布与交易,从而实现借贷双方的对接,来满足彼此的需求。在此过程中,中介机构仅仅负责考察借贷双方的经济效益状况与具体信息的核查,并不直接作为交易主体参与到交易中去。P2P模式的交易全部运用网络手段进行,是基于互联网的发展和民间借贷的需要而产生的一种新型金融服务模式,我国互联网技术的发展使得P2P有了坚实的技术基础,从而使得搭建网络平台融资成为可能。2.P2P网络借贷的特点。(1)P2P网络借贷平台交易直接透明,内容多样。P2P模式是由出款人和借款人之间直接签订合同,一对一地互相了解彼此的身份信息、信用状况与经济状况,直接进行全面评估。借贷双方在借贷过程中可以直接进行协商,双方都享有一定的自主选择权。这种方式极大地丰富了交易标的与内容,满足了客户的不同需求。相比之下传统民间借贷手段手续更加烦琐,形式僵硬单一。(2)P2P网络借贷平台进行信用甄别,提供贷款信用担保。现有大多P2P网贷平台提供的是信用贷款服务,在借款人提交给平台贷款申请之后,借贷平台会对借款人的身份信息与信用状况进行审核,决定是否需要提供担保。对于提供资金的投资者来说,可以根据自己对于风险与利益的需求对借款人的信用级别的评估结果做出选择。按照贷款人的信用水平从高到低进行排序来放贷,并且贷款利率也很有可能会随着信用的升高而降低。(3)P2P网贷模式要求的门槛低,融资成本更加低廉。P2P网贷模式不再像传统金融机构发放贷款那样严格审核借款人的个人资产情况、借款金额、偿债能力、借款资金用途等,并且不再偏好大额长期借款需要提供足值担保,大大提高了资金的使用效率,降低了借款的要求与门槛。同时P2P网贷平台也简化了交易程序,手续更加方便快捷,通过利用互联网手段,降低了借贷双方的融资成本与时间成本,在一定程度上促进了资金的流动。(4)P2P网贷模式具有高利益与高风险。由于P2P网贷具有交易形式灵活多样,资金流动速度快,提供信用贷款服务,同时无须抵押担保等优势,使得借款人更倾向于选择P2P,网贷平台的借贷借款利率并没有法律上的限制规定,使得P2P能够为投资者带来相对更高的利益。但与此同时,P2P也存在潜在的高风险。P2P网贷服务主要面对中小企业与中低收入人群,还款存在较大风险,而且没有抵押担保。再加上2010—2016年网贷平台数量和成交额平台对于借款人的资料审核相对简单,这样也加大了P2P网贷的违约风险。3.P2P网络借贷的风险。(1)网贷平台运营风险。由于我国现行法律对于网贷平台的注册资金要求较为宽松,目前国内的网贷平台注册资本相差较大,从30万元到5000万元不等,而注册资本小的平台控制风险与违约风险较高,这就会带来平台运营风险。由于互联网金融不能将不同金融领域的风险进行隔离,使风险能够得到独立的管理和监控,而是多种业务相互混合关联,极易带来业务的交叉性传染,导致P2P网络借贷的风险加大。网贷平台除了具有传统金融风险之外,还有更加复杂的系统性风险。(2)网贷平台道德风险。目前我国的P2P网络借贷行业发展十分迅速,每年保持了大幅的增长,虽然在很大程度上缓解了中小企业及个人融资困难的问题,但是在众多平台中难免鱼龙混杂,存在部分

参考文献

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