绕开表象,直击本质:金融机构授信调查(上)

作者:俞勇 刊名:当代金融家 上传者:彭国庆

【摘要】授信调查是授信业务准入的重要环节;也是风险管理三道防线中的第一道;也是尤其关键的一道;可以说;一笔授信业务贷前调查的好坏;决定着该笔业务存续期的成败;授信调查;在金融机构一般称为"贷前调查";也常被称作"尽职调查""尽调"等;顾名思义;授信调查是指金融机构向其客户进行授信前;对客户整体情况进行调查;并通过调查及分析对其是否符合授信条件以及可授信额度做出判断的过程;

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Banks 银行•俞安思危 俞勇,经济学博士,粵财投资控股首席风险官、粵财大湾区金融研究院执行院长,中 国人民大学兼职教授、中国政法大学研究员、北京大学风险研究中心学术委员会委员、清 华大学经济管理学院研究生校外导师;先后在美国摩根大通银行、美国运通公同等从事新 资本协议、战略规划、风险管理、公司和零售信贷、证券投资、金融衍生品交易与定价模型、 金融科技和信息安全等工作,曾任恒丰银行总行首席风险官、平安银行总行风险管理部兼 新资本协议办公室总经理、中国银行业监督管理委员会监管二部处长,摩根大通银行董事 总经理等,参 与 起 草 《商业银行资本管理办法》等中国银行业监管法规文件,在国内外发 表中英文学术论文近百篇,具有全面国际金融机构和国内金融机构经营管理工作经验。 绕开表象,直 击 本 质 : 金融机构授信调查(上) 文 /俞 勇 __________________________________________ _______________________________________ —______________________________ 授信调查是授信业务准入的重要环节,也是风险 管理三道防线中的第一道,也 是 尤 其 关 键 的 一 道 可 以说,一笔授信业务贷前调查的好坏,决定着该笔业 务存续期的成败 授信调查,在金融机构一般称为“贷 前 调 查 也 常 被 称 作 “尽 职调查” “尽调'’等。顾名思义,授信调查是指金融机构向其客户 进行授信前.对客户整体情况进行调查.并通过调查及分析对其是 否符合授信条件以及可授信额度做出判断的过程。有的机构授信调 查的对象一般指对公客户.零售客户的准入及授信方法有部分不同, 本文后续不进行特殊强调。 老子说:“五色令人目盲,五音令人耳聋。"世界充满了各种表 象,企业经营的真相随着复杂程度的增加变得扑朔迷离。授信调查 是授信业务准入的重要环节,是风险管理三道防线中的第一道,也 是尤其关键的一道。可以说, 一 笔授信业务贷前调查的好坏,决定 着该笔业务存续期的成败。授信调查需要绕开表象.直击本质。因 此.规范授信调查的工作方法与过程.提升授信调查工作质量与效率, 对金融机构做好风险防控显得至关重要。 授信调查基本要求 授信调查的目的在于客观、全面地掌握融资人的各方面情况. 收集反映其经营运作情况的真实、确切的资料.进而支持信贷人员 及金融机构做出能否向客户发放贷款的准确判断。为保证调查过程 的客观性、全面性和准确性.遵循一些基本原则非常重要.具体包 括以下五个方面。 J8 2 0 2 0 • 1 当代金融家 M odern Bankers 银行 实地调查原则 俗 话 说 “眼见为实”。信贷人员前往客户现场进行授信调查可 以对客户情况获得第一手的信息和直观感受.必须坚持实地调查为 主、非现场调查为辅的调查原则.对借款人、授信业务/项目、保 证人、抵质押物进彳于实地调查. 核实客户的生产经营情况和授信相 关资料,确认各类信息的真实性和准确性。 双人调查原则 授信调查主要由业务团队承担.坚持主办、协 办 (A 、B 角 )双 人调查的原则,上报的授信调查报告也须由主办、协办双人出具意 见及双人签字确认。双人调查的必要之处.一是可以减少个人工作 可能造成的疏漏.保证调查的全面性与效率;二是有助于避免调查 人员主观认知可能形成的偏见:三是保护工作人员.防范道德风险。 客观真实、全面、独立原则 客观真实原则指调查人员应实事求是,真

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