传统农区农户借贷的需求行为调查研究

作者:赵然 刊名:经济与社会发展研究 上传者:吴玉敏

【摘要】农业是经济体系中最为薄弱的一环;而农村金融是薄弱之中的薄弱;从调研的数据看;农户借贷的首选依旧是亲戚朋友;正规金融不能发挥其应有的作用和培养农户的金融素养有重大关联;

全文阅读

·206· 社会与生态 经济与社会发展研究 传统农区农户借贷的需求行为调查研究 * 河南省社科院  赵然 摘要:农业是经济体系中最为薄弱的一环,而农村金融是薄弱之中的薄弱。从调研的数据看,农户借贷的首选依旧是亲戚朋友,正规金融不 能发挥其应有的作用和培养农户的金融素养有重大关联。 关键词:传统农区;农户借贷;调查研究 十一届三中全会以来,农业一直是中国经 济中较为薄弱的环节,要发展农业资金的投入 尤为重要,其中金融机构对农户的贷款对经济 发展的影响是显著的。深入分析和研究农区农 户借贷的需求行为对平衡城乡发展的不协调 和促进农村金融改革具有重要意义。本文在 对传统农区——河南省的 17个村落调研的基 础上,以微观调研数据对农户借贷的需求行为 进行考察。 一、农户借贷需求的对象 依据调研数据,首选借贷对象的选项中亲 戚达到了 30.36%,此外还有 63.31% 的人不 打算借贷,仅有3.20%的人选择正规金融机构。 排除不打算借贷的,仅就有借贷对象的人群来 说,向亲戚借贷的比例达到了 82.74%,朋友 或生意伙伴比例达到了 7.96%,两者合计将近 91%。说明在现阶段农村,农户的首选借贷对 象主要还是亲戚朋友。可以发现,首选借贷对 象为民间金融或亲戚的占比略有下降,首选借 贷对象为正规金融机构、朋友或生意伙伴的占 比略有上升,总体来看下降和上升的幅度都不 大,因此纵向对比也说明超八成农户借贷的首 选对象是亲戚。 从调研可以发现,亲戚是最主要的外部 融资渠道。而亲戚在中国农村的社会网络处于 靠近核心的地位。从这个调查可以看出,社会 网络对农民借贷的影响是巨大的。马光荣、杨 恩艳(2011)指出,社会网络可以缓解信息不 对称问题,从而推动民间借贷。实证分析发现, 拥有更多社会网络的农民,会拥有更多的民间 借贷渠道,社会网络发挥了共享信息、分担风 险、平滑消费、减少机会主义行为以及改善集 体决策等作用。杨汝岱、陈斌开、朱诗娥(2011) 发现社会网络越发达的农户,民间借贷行为越 活跃,社会网络是农户平衡现金流、弱化流动 性约束的重要手段。农民由于缺少抵押品和信 用担保,难以从正规金融机构融资。无论是格 莱珉银行的“团结小组”模式贷款,还是民间 金融组织如合会等,在中国并没有广泛的土壤, 合会和钱庄等仅在浙江一带流行。在我国广泛 地区的农村,民间金融的主要形式依旧是亲友 之间的直接借贷,其载体即社会网络。 社会网络作用是巨大的,基于社会网络 形成的借贷,即人情信贷,是存在着人情成本 的。由于“礼尚往来”等传统观念的影响及对 未来的预期,目前这种人情成本相对低于正规 的信贷。人情信贷只能发生在关系亲密的人们 之间,带有馈赠意味。尽管人情信贷是无息或 者低息的,但借入方付出了“人情成本”,借 出方获取了“人情收益”。随着农村收入水平 的提高,以及对未来收入提升的预期,人情成 本造成借入方边际效用损失升高,此时,正规 信贷的利息支出造成边际效用损失递减,由此 可预期当收入水平达到一定程度后,源于亲戚 的人情信贷会越来越少,源于正规金融机构的 信贷会越来越多。但就目前发展状况看,正规 金融的信贷发展还存在一系列约束条件。 二、正规金融为什么没有发挥主导作用 对比分析发现,农户不选择正规金融借 贷的主要两方面原因是认为贷款利息高、不了 解贷款渠道,依次进行分析: (一)误认为涉农信贷利息高 调查数据显示,因贷款利息高未选择正 规金融机构借贷占比达到 39.66%,这里面主 要有涉农信贷的特殊性和农户的主观感受两 方面的原因。 (1)涉农信贷的特殊性。农户的信贷

参考文献

引证文献

问答

我要提问