贫困地区消费信贷的现状及拓展思路

资源类型:pdf 资源大小:124.00KB 文档分类:经济 上传者:刘细群

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【作者】 刘德 

【出版日期】2000-10-15

【刊名】经济师

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去年 ,中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》,对增加信贷投量、扩大内需、拉动经济增长产生了积极的影响。作为贫困地区的农村信用社 ,执行《指导意见》的情况及其效果如何呢 ?带着这一问题 ,笔者近期对全国特困县——江西省兴国县农村信用社个人消费信贷情况进行了调查。一、基本情况兴国县位于江西省中南部 ,赣州市东北部 ,全县面积 32 15平方公里 ,人口 64.5万 ,属于农业大县。至 2 0 0 0年 4月底 ,该县农村信用社各项贷款余额 15 42 9万元 ,其中个人消费贷款 5 78万元 ,占各项贷款 3.7%。该县农村信用社个人消费贷款增长缓慢 ,所占比重很小 ,究其原因 ,主要有以下制约因素 :1、大多数农民沿袭传统的消费习惯。目前 ,贫困地区的农民仍沿袭着“勤俭节约 ,量入为出”的消费习惯 ,他们对超出收入水平的消费持保守态度 ,有多少钱办多大事 ,除非治病、建房、子女升学等需求外 ,一般不到金融机构贷款消费。2、部分信贷员对消费信贷存有顾虑。在调查中笔者发现 :部分农村信用社的信贷员对消费信贷存在“惧贷、惜贷”思想。他们认为 :农业生产性贷款农产品卖出后资金可以回笼 ,容易实现有借有还 ,周转使用 ;而消费贷款用于个人消费 ,不能产生经济效益 ,担心以后收贷困难 ,因而对消费贷款存在成见或偏见。3、农村落后的基础设施束缚了消费信贷的拓展。由于兴国是全国特困县 ,电力、交通、通讯等基础设施建设与发达地区相比还存在很大差距 ,特别是一些边远乡镇 ,更是交通不便 ,通讯不畅 ,信息不灵 ,严重束缚了农村个人消费信贷的拓展。4、农民收入增长缓慢难以实现消费升级。近年来 ,兴国县农民收入虽有增长 ,但增幅较小 ,加上近年来该县大规模地修建教室、改造县域公路和农村电网 ,短期内增加了农民不少负担 ,使得农民可支配的收入所剩无几 ,现实购买力基本维持现状 ,近期难以实现消费升级。二、拓展消费信贷的有利条件目前 ,尽管农村个人消费信贷尚未形成大气候 ,但随着农村社会生产力的发展和农民收入的增加 ,农民对消费信贷的需求必将不断扩大 ,农村消费信贷的前景将非常可观。通过调查分析 ,笔者认为 :农村信用社拓展农村消费信贷具有以下一些现实的有利条件 :1、一部分先富起来的农民对农村个人消费具有先导作用。目前 ,尽管大多数农民的消费意识还比较保守 ,但由于我国社会、政治长期稳定 ,经济持续增长 ,农民收入逐年增加 ,农民消费的后顾之忧减少 ,对消费信贷的需求有所扩大 ,特别是农村中一部分先富起来的人 ,消费意识超前 ,消费不断升级 ,对带动和刺激农村个人消费具有先导作用。2、存贷款利率连续下调及恢复征收存款利息所得税对农村消费信贷具有驱动作用。近年来 ,央行连续几次下调存贷款利率 ,另外 ,国家税务部门于 1999年 11月 1日起恢复征收存款利息个人所得税 ,由于存款所得减少 ,贷款负担减轻 ,受利益驱动作用 ,农民储蓄减少 ,消费扩大 ,对消费信贷的需求增加。3、中国即将加入 WTO,开放的农村市场为扩大消费创造了条件。中国加入 WTO后 ,外国商品进入中国的大门敞开 ,不少物美价廉的外国产品将长驱直入我国巨大的农村市场 ,农村市场上的商品数量增加 ,品种增多 ,农民的购买欲也将随之增强。同时 ,外国的经营方式、消费意识也将影响中国人的消费观念 ,加速我国广大农民消费领域的变革。4、各级政府出台的扩大内需的政策激活了农村市场。近年来 ,各级政府为扩大内需 ,扭转市场疲软状态 ,先后出台了一系列鼓励和刺激消费的政策。如兴国县人民政府为鼓励农民进城经商建房 ,规定农民凡在县城规划区建房的 ,优惠办理家庭成员农转非手续 (只收工本费 ) ,这项措施吸引了不少农民进城建房 ,极大地激活了农村市场。三、农信社拓展农村消费信贷的工作思路1、转变观念 ,加大宣传 ,营造宽松的消费信贷环境。农村信用社员工要彻底摒弃对消费信贷的成见与偏见 ,转变观念 ,提高认识 ,把发展农村消费信贷视为调整信贷结构、提高资金使用效益的一项重要措施。同时 ,要加大宣传力度 ,使农民全面、深入地了解消费信贷的性质与用途 ,从而更新消费观念 ,接受消费信贷。2、加强消费信贷营销 ,推出新的消费信贷方式。农村信用社要树立消费贷款营销意识 ,要主动出击 ,上门联系“黄金客户”,并从实际出发 ,大胆尝试 ,推出新的消费信贷方式。如可与资金实力雄厚、信誉优良的商家合作 ,共同推出“顾客贷款 ,商家付息”特征的个人耐用消费品贷款购物活动。对汽车、住房等大额消费品贷款 ,在一定的贷款额度内 ,对有稳定收入且信用观念良好的贷款对象 ,可尝试推出“零首付”消费贷款业务。3、积极支持农民发展生产 ,增加收入 ,扩大有实际支付能力的需求。要激活农村市场 ,首要问题必须提高农民的实际购买力。农民实际收入增长是搞活农村市场的物质基础。为此 ,农村信用社要帮助农民多渠道地开辟增收领域 ,促进农民收入快速增长。具体措施为 :增加农业生产信贷投入 ,促进农业增产 ,农民增收 ;积极支持农业产业化经营 ,提高农业生产综合效益 ;积极支持农业产、供、销一体化经营 ,促进农产品增值 ,增加收入来源 ;大力支持农村专业市场建设。4、适度支持农村基础设施建设。农村基础建设滞后 ,严重影响大宗消费用品的正常使用 ,束缚着农村消费信贷业务的拓展。为此 ,农村信用社要在确保农业生产贷款的前提下 ,充分合理运用资金 ,适度支持当地兴修农田水利、修建公路、改造农村电网等基础设施建设。5、指导农民科学理财 ,理性消费。目前 ,贫困地区绝大多数农民缺乏科学理财知识 ,只知辛苦挣钱 ,不懂合理花钱。农村信用社要充分发挥懂经营、善管理、会理财的行业优势 ,采取办宣传栏、黑板报、提供咨询等方式热心帮助、指导农民科学理财 ,理性消费贫困地区消费信贷的现状及拓展思路@刘德

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