基于网络视角的农户民间借贷需求行为研究

作者:曹哲 刊名:《职工法律天地:下》 上传者:田梅

【摘要】经济危机以后,农民民间借贷需求呈现出膨胀的状态,在减少农户融资制度成本以及给农户提供融资方便的基础上,也在某种程度上加剧了农村金融系统风险系数,同时也对农村社会的稳定性带来了不利影响.鉴于此,本文从社会网络视角分析农户民间借贷需求行为,笔者结合自身经验提出了相应的优化策略,供以借鉴.

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法律实务 zhigong falv tiandi -50- 2018 年第 07 期 职工法律天地 摘 要:经济危机以后,农民民间借贷需求呈现出膨胀的 状态,在减少农户融资制度成本以及给农户提供融资方便的基 础上,也在某种程度上加剧了农村金融系统风险系数,同时也 对农村社会的稳定性带来了不利影响。鉴于此,本文从社会网 络视角分析农户民间借贷需求行为,笔者结合自身经验提出了 相应的优化策略,供以借鉴。 关键词:农户经济;民间借贷;优化策略 社会网络与民间借贷是农户与农户之间实现资源共享的主 要途径。尤其针对正规金融市场比较落后的农村来说,缺少信 贷支持的农户在面临风险的时候往往处于薄弱的状态,假如农 户之间可以形成一个团体,互相在对方需要的情况下给予适当 的帮助,那么这样做就可以在某种意义上降低异质性风险带来 的不利影响,作为非正式保险机制帮助穷人得到信贷。 1 农户民间借贷需求行为分析 众所周知,民间借贷形式符合农村地区社会人际关系的实 际需求。由于民间借贷活动的行为主体一般都与亲戚、乡邻等 有着的联系,显然这种在血缘关系以及地缘关系产生的借贷行 为并非以将金融学中的“信用”当作基础条件,而是基于社会 学意义上“血缘”和“人脉”资源得以实现的。我们可以清楚 的看到,人际关系的好坏不但与血缘关系的亲疏有着密切的联 系,而且还与邻里关系密不可分,同时后者会对农户借贷需求 以及行为的选择带来直接的影响,显然这样就会致使民间借贷 行为并不是单纯的经济活动,而是充分的体现出社会学特点。 在农户的心中,借贷关系的建立会逐渐演变成“荣辱与共”的 结盟关系,向身边的亲戚朋友借出款项属于一种互助性的行为, 显然通过这种方式可以增进用户间的感情;假如借款人在日后 生产或者是生活当中遇到了资金紧张的情况,那么就可以通过 该关系网络来化解。 2 基于社会网络视角的农户民间借贷行为优化策略 2.1 鼓励正规金融系统大力发展农村普惠金融 通过金融创新的方式实施农户应当享有的普惠金融的权利。 基于社会网络的背景下,为了进一步维护农村发展的稳定性, 相关金融机构需要采取有效措施积极鼓励金融系统大力发展农 村普惠金融,同时还要将普通农户融入到相关体系当中,为用 户可以享有服务的权利提供应有的保障。由于诸多农户无法意 识到金融体系的重要性,所以对于金融机构来说应当采取有效 措施主动改变现有的金融体系,对金融机制、产品等加以创新, 尽可能争取金融机构可以为普通农户提供更多的服务打下扎实 的基础。由此可见,正规金融机构应当对金融产品加以创新, 尤其是针对农户信贷业务风险高的问题来说,可以对金融信贷 转移产品加以创新,并采取中介组织、联保互保等多种手段把 农户信贷存在的风险转移到第三方机构中。再者,金融机构可 以在农村金融市场推进流动性金融创新,通过大幅提升农户持 有的金融工具变现能力的方式来增加该项金融资产的流动性, 或通过为该项流动资产提供可转换型金融工具的方式来提高其 流动性。 2.2 对民间借贷契约管理加以规范 我们从农户偏好的民间金融借贷行为来讲,金融监管机构 需要在落实相关制度的基础上带领非正规组织对金融业务运营 行为加以规范,同时还要采取有效措施把非正规金融业务运营 风险保持在合理的范围内,进而为农村金融市场的稳定性提供 应有的保障。基于社会网络背景下我们可以看到,农村地区民 间借贷行为最终的目的是为某些农户提供发展的资金,显然这 种借贷行为一定会提高农村经济发展的整体水平,进而确保农 村金融系统的稳定性。由于民间借贷活动主要来源于同乡亲朋 邻里之

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