金融创新角度下普惠金融的发展研究

作者:姚梦歌;梁文博; 刊名:经贸实践 上传者:温红卫

【摘要】近年来,普惠金融频频被提及。金融创新是金融业发展的新动力。在金融创新角度下,普惠金融看重弱势阶层市场,提供更多针对性的金融服务,解决小微企业"贷款难"问题的同时增强社会经济的发展动力。我国普惠金融工作取得成果但也存在诸多问题,及时研究并解决是普惠金融继续发展的前提。

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147 金 融 天 地 金融创新角度下普惠金融的发展研究 姚梦歌,梁文博 (郑州财税金融职业学院,河南 郑州 450048) 摘要:近年来,普惠金融频频被提及。金融创新是金融业发展的新动力。在金融创新角度下,普惠金融看重弱势阶层市场,提供更多针对性的金融服务,解决小微企业“贷款难”问题的同时增强社会经济的发展动力。我国普惠金融工作取得成果但也存在诸多问题,及时研究并解决是普惠金融继续发展的前提。 关键词:金融创新;普惠金融;经济影响 一、引言 金融创新(financial innovation)概念是由美籍奥地利的政治经济学家约瑟夫·熊彼特在1912年提出的。在当时背景下,是指新产品、新技术、新市场、新的原材料供应以及新生产模式的创新,这是早期的金融创新理念。在中国,金融业的发展和成熟度落后于发达国家,长久依靠传统的金融体制来推动经济发展是不可取的,依靠金融创新的内部力量才能推动市场经济更快发展。 2005年,联合国提出普惠金融(inclusive finance)概念,是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,尤以小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体为重点服务对象。普惠金融针对弱势群体,但并非公益活动,只是在传统金融业服务对象以外寻找新的市场,也可视为金融创新的一种。在金融创新的视角,普惠金融的出现恰逢时机,关注小微用户,多元化微型金融产品的覆盖,为经济的发展提供了内在动力。但是在发展的同时,也要着重关注可能产生的多重影响。金融创新的弊病就在于创新速度过快,很多金融工具推出后带来了大量的问题,监管与法律不到位,用户使用不慎等等,引起金融业的动荡。普惠金融的情况类似,所以提前防范问题,制定解决策略,更值得深一步研究探讨。 二、普惠金融的发展与演变 普惠金融是相对于金融排斥这一现象二出现的。金融排斥是将民众排斥在金融服务对象之外,影响其获得金融服务的机会。在金融业发展初期,大量的居民是无法享受到金融带来的便捷和利润的,以美国历史上“划红线”拒贷为代表。所以,普惠金融最初则是由小额信贷和微型金融发展起来的,目前已经涵盖了银行,保险,信贷,理财等多种金融服务类产品。这些金融工具通过改变支付方式和降低金融服务门槛方面,改善居民的生活,提高社会的资源配置效率。 大量的贫困群体和农民群体,中高等教育的普及度仍旧欠缺,创业难,失业率等是中国面临的几大问题,而这几类人群正是普惠金融服务的对象。归根结底,面临的主要金融问题是“贷款难”。2013年,中共中央正式提出“发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品。” 让金融改革发展的成果让广大人民共享正是普惠金融工作的中心。普惠金融与金融创新正式联系在一起,要想做好普惠金融工作,金融创新不可忽视。借助互联网的普及,互联网支付,互联网借贷,互联网保险以及互联网理财等金融服务出现并普及,互联网金融成为中国金融业发展新风向。随着互联网金融科技的发展,“贷款难” 等问题已经得到有效解决,中国普惠金融工作也取得阶段性成果。 (一)新型金融机构快速发展和贷款门槛降低 截至2017年末,村镇银行机构组建数量已达1601家,资产规模突破万亿,其中中西部地区机构占比65%;已覆盖全国31 个省份的1247个县(市、旗),县域覆盖率达68%;在全国758个国定贫困县和连片特困地区所辖县市中,有416个县市已设立或拟设立村镇银行。村镇银行以“存贷汇”等基础金融服务为主,持续加大涉农和小微企业贷款的投放力度。农户和小微企业贷款合计占比92%,连续4年保持在90%以上;坚持按照小额分散原则开展信贷

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