贫困型农户信贷难的相关法律思考

作者:刘艳慧 刊名:农业经济 上传者:肖国平

【摘要】造成贫困的因素有很多,但缺乏便于致富的资金,却是普遍现象。对于我国农村的广大贫困户来说,信贷是一种获得资金最便利的方式。但是,由于我国并没有出台有关贫困户信贷的针对性措施,而贫困户借贷的实践经验也不丰富,因此在实际操作中,贫困户借贷出现很多问题。基于此,本文将针对该领域开展深入的研究,以便于制定解决贫困户借贷问题的合理措施。

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贫困型农户信贷难的相关法律思考 ◎刘艳慧 摘 要:造成贫困的因素有很多,但缺乏便于致富的资金,却是普遍现象。对于我国农村的广大贫困户来说,信贷是一 种获得资金最便利的方式。但是,由于我国并没有出台有关贫困户信贷的针对性措施,而贫困户借贷的实践经验也不丰富, 因此在 实际操作中,贫困户借贷出现很多问题。基于此 ,本文将针对该领域开展深入的研究,以便于制定解决贫困户借贷问 题的合理措施。 关键词:贫困型农户;农户信贷难;资金;担保机制 对于我国来说,有关贫困户信贷的理论研究可以追溯到 上个世纪末,当时率先成立的易县挟贫社在社会上产生了较 大的反响。随后,贫困户信贷逐渐在全国各地得到了拓展, 为广大贫困户致富带来了福音。尽管如此,在发展的过程中 却存在很多问题,如,担保机制缺失、利益不均衡、信贷门 槛高等。这些问题的产生与不规范的运行机制、不完善的信 贷法律、不严谨的管理制度有着必然的联系。 一 、 贫困农户信贷的模式 (一 )农业银行西藏分行的农牧户信贷模式 该信贷模式具有如下特点:首先,所定位的目标贫困户 必须拥有良好的信用、经营农牧业、家庭成员劳动能力较好, 而且所获取的信贷资金只能定向用于养殖业、小型农机具或 农牧产品加工机器的购买、种植业。其次,比较注重信用管理, 该行通过动态开展信用等级、信用乡村的评定工作,从而使 信贷风险显著降低。农业银行西藏分行农牧户信贷模式的成 功运用,一方面反映出包括农村中小型银行在内的农村金融 组织,可以在农村体现出较高的应用价值,另一方面也反映 出只要采取合理的管理措施,贫困户信贷的高风险是可以有 效控制的⋯。通常情况下,人们总会认为由于穷人缺乏雄 厚的资本,其信用度是难以与富人相比的,这种思想意识在 我国一直长期存在着,对此,银行业表示认同,因此更加倾 向于对富人提供信贷资金。但是农业银行西藏分行却打破了 这种传统思想的禁锢,通过创立农牧户信贷模式使贫困农户 放心地获得到信贷资金,并以此举向社会宣告,穷人也是可 以信赖的,与富人相比,穷人的信用其实并不差,为穷人提 供信贷资金,既有利于穷人脱贫,也有利于银行获益,完全 可以实现利益互惠。虽然如此,但是这种信贷模式却不可避 免地存在两种缺陷,首先,贫困农牧户只能从农业银行获取 到信贷资金,信贷发放的渠道较窄;其次,信贷资金只能定 向用于不稳定的农牧业生产经营活动,不利于降低信贷风险。 (二 )铜川扶贫贴息信贷发展模式 尽管这是一种比较简单的发展模式,然而却能获得匪浅 的收益。与上述农牧户信贷模式具有不同的特点,该模式最 明显的特征就是政府、金融组织、贫困户三方参与,其中政 府发挥了重要作用。由于贴息主要由政府提供,因而贫困户 以及银行对这一发展模式更加放心。对于贫困农户来讲,虽 然可以到期归还信贷资金,但是按照市场利率来计算的话, 尚需要缴纳一定数额的利息,这必然会让他们产生一种沉重 感。如果政府承担这部分利息,将会明显减轻贫困农户的压 力。再者,在这种模式中,政府还相当于一种担保组织,过去, 由于没有担保支持,贫困农户很难从银行获得贷款。如今, 有政府作为后盾,通过出台各种政策进行良性干预,可使银 行放心地将信贷下拔到贫困农户手中。 二、关于贫困农户信贷困难问题分析 (一)贫困农户信贷的法律建设落后 实际上农村贫困户的发展对于农村经济的发展能够发挥 积极的作用,贫困户在为自己创收的同时,也为社会积累了 一 定的财富,因此,农村金融市场应当充分认识到贫困户

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