我国普惠金融发展的模式、问题与对策研究

作者:索朗措姆; 刊名:中国商论 上传者:付大丰

【摘要】"普惠金融"以建立一种能够为社会大众与相关人群提供多层次金融服务的实用体系为目的。普惠金融在我国是以政府指引、立足市场的形式进行发展,然而实际当中仍有问题亟待解决,所以应制定有效措施加以解决。

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在以往的金融模式影响下,以及存在金融行业缺乏创新的现实,当今全世界有接近30亿的成人无个人银行账户,发达国家大众在合法金融组织账户拥有率水平远远高于欠发达国家。党中央国务院号召在全国实施发展普惠金融的战略;在这一理念指导下,一定要落实执行“创新、和谐、绿色、开放、共赢”的指导思想,努力在2035“两个一百年”到来之际续写新的辉煌,集中力量提升普惠金融的发展质量,大力扶植三农、弱势群体、以及小微企业。1普惠金融的深层含义与外部表现普惠金融的核心思想包括以下内容:(1)普惠金融是一种理念的传达,其对利好政策具备一定的趋向性,在具体实施阶段具备建设性与温和性的特点,不会实施主动干预,坚持鼓励的指导思想。(2)该类金融发展应以创新为主要手段。与时俱进,争取为所有人提供金融服务,需要在规章、组织、终端产品上实施创新改革。(3)普惠金融要以弱势群体为重点关注对象。(4)在满足人群需求的问题上,应该指出这种需求必须是现实有效的。(5)普惠金融要集中反映平等关系。(6)普惠金融实施必须将成本作为重要因素。所以,在发展阶段要重视不要出现服务过剩的不良状况。普惠金融在外部表现为活动范围的问题,也就是服务目标的范围所在。联系我国当前经济发展状况与普惠金融体系的意义所在,我国普惠金融行业服务的客体主要包括以下三种人群:一是农村人口,该类人群成为体系里面最需要金融服务的群体;二是城镇低收入群体,这部分人群经常受到忽略;三是小微企业,由于其规模限制,常常被金融机构排斥在服务范围之外。2普惠金融在我国具体的发展形态当前我国处在金融行业改革的大潮之中,伴随着市场的逐渐成熟,国内已逐步形成“以政府为指引、以市场为铺垫”的服务形态,具体表现为以下四种类型。2.1政策引导型在三农方面,国家已发布文件,从操作层面对农村金融改革进行指导,先后出台了各种具体实施方案。对于帮助农村贫困人品或小微企业脱贫而开展金融活动的相关金融机构,监管部门要降低该类机构的准入标准,鼓励其更好地为农村与小微企业服务。2.2财税扶持型普惠金融的良性发展离不开财政补贴与税收的减免,利用相应的补贴与优惠政策,实现向贫困群体的精准扶贫、鼓励金融机构实现产品的创新与更新换代。2.3市场主导型为拓展市场在竞争中争得一席之地,更多的金融组织发展了乡村级的服务区域,提升了网点的覆盖率。更有组织在此过程中建立及发展出自己的市场品牌。2.4落实公益型金融组织与监管部门要从自身职责做起,积极落实自身的社会职责,使得普惠金融从内涵上与广大群众的基本利益实现紧密结合,在公众的医、教、文、卫以及就业与住房等基本保障领域实现贷款支持,积极参与到落后地区与低收入人群的救助工作中来。3当前普惠金融在我国推进中存在的各种弊端我国普惠金融活动,在体系建立与运行、以及服务的推广与普及、便利程度、可实现程度、金融安全等方面,仍需要进一步提升。3.1当前农村地区存在着金融网点不足、开户率及使用率低的问题从现实情况看,我国从县级到村镇的金融水平远远落后于城市。推进普惠金融的难点在于落后地区,比如县城与乡村。农民账户开户率低、账户利用率低、应用范围小。农民贷款频繁、额度小、无抵押或无担保、业务投入过高、导致了其贷款质量远低于城市。3.2我国当前多数小微企业存在融资成本高、渠道少的现实问题我国当前的小微企业在贷款利率方面无法得到应有的优惠,实际利率超过基准利率非常之多,通过银行等官方金融组织获批贷款变得越来越难。3.3行业相关规则、法规、实施管理体系与第三方监管亟待改进当前,在普惠金融行业的相关法律、法规、监管仍处于起步阶段,亟需规范管理。我国在法律层面对民

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