互联网消费金融发展模式、瓶颈及对策——与传统消费金融的比较

作者:靳少华; 刊名:商业经济研究 上传者:刘洋

【摘要】近年来,随着人们消费习惯和消费理念的转变,互联网消费金融异军突起,在金融市场和网络经济中占据重要地位。然而,在其快速发展的同时,受多方面因素的影响和限制,互联网消费金融的发展面临一定瓶颈。如何突破发展瓶颈成为现阶段互联网消费金融亟需解决的问题。因此,本文在分析互联网消费金融发展模式及现状基础上,分析其当前发展的主要制约因素,并基于与传统消费金融的比较,提出相关的对策,以期为其进一步发展提供借鉴。

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《中文核心期刊要目总览》贸易经济类核心期刊 151 互联网消费金融发展模式、瓶颈及对策 ——与传统消费金融的比较 互联网消费金融的内涵 消费金融指的是为满足居民消费需求而提供的与消费相关的金融服务。而互联网消费金融则是指基于互联网技术和信息通信技术,以出借资金分期偿还的方式满足居民对除房屋和汽车之外其他商品和服务消费需求的信用活动。近年来,随着小额消费贷款需求的日益旺盛,互联网消费金融异军突起,成为众多企业竞相追逐的蓝海市场。就目前来看,虽然互联网消费金融在快速发展的过程中面临各种瓶颈,但凭借巨大的客户群体、高效的运行效率以及良好的用户体验,互联网消费金融已然成为消费金融市场和网络经济未来发展的一个重要方向和趋势。因此,为了更好促进互联网消费金融的健康稳定发展,必需对其当前存在的瓶颈进行探讨,提出相关对策。 互联网消费金融与传统消费金融发展模式对比 (一)互联网消费金融发展现状 当前,我国互联网消费金融进入快速发展期,市场规模不断扩大,金融服务体系愈加丰富,形成了以第三方支付、互联网理财和互联网贷款为主的三大业务类型。首先,以电商巨头为代表推出的第三方支付,自2004年阿里巴巴支付宝开启互联网金融消费市场,腾讯和百度随后也分别推出了财付通和百度钱包。2010 年“支付业务许可证” 的发放,使第三方支付快速增长。截至2016年,我国第三方支付总交易额达57.9万亿元,增长率为85.6%,其中移动支付交易规模为38.6万亿元,增长率为216.4%,成为电子支付发展的主潮流;其次,互联网理财,主要有P2P理财和“宝”类理财,前者最早起步于2006年,并 靳少华(河南经贸职业学院 郑州 450018)中图分类号:F830 文献标识码:A 内容摘要:近年来,随着人们消费习惯和消费理念的转变,互联网消费金融异军突起,在金融市场和网络经济中占据重要地位。然而,在其快速发展的同时,受多方面因素的影响和限制,互联网消费金融的发展面临一定瓶颈。如何突破发展瓶颈成为现阶段互联网消费金融亟需解决的问题。因此,本文在分析互联网消费金融发展模式及现状基础上,分析其当前发展的主要制约因素,并基于与传统消费金融的比较,提出相关的对策,以期为其进一步发展提供借鉴。 关键词:传统消费金融 互联网消费金融 发展现状 瓶颈 对策 得到迅速发展,2016年我国P2P网贷运营平台数量超过2448 家,成交额突破 2.8 万亿元,比上年增长 137.59%;后者以2013年阿里巴巴集团旗下支付宝推出的余额宝为代表。最后,互联网贷款,该业务发展时间较晚,其目的在于促进个人消费。如2014年2月京东推出的“京东白条”;同年 7 月,天猫推出的“天猫分期购”等。 传统消费金融发展现状。互联网金融企业介入消费金融市场,对各传统消费金融机构产生了不同程度的影响,后者纷纷选择“触网”。从目前来看,商业银行参与互联网金融活动的方式包括金融业务互联网化、自建互联网金融品牌、与互联网金融企业合作等。例如,中信银行通过积极布局互联网金融,构建金融互联网,在进行产品、业务、渠道创新的基础上,推出了“信金宝”这一互联网消费金融业务。而消费金融公司虽然也在积极进行“触网”,但由于其目标客户群与互联网金融企业的目标客户重叠,三者均以中低收入消费者为主,但后者在客户基础、业务范围等方面拥有的明显优势,使消费金融公司在开展互联网消费金融业务中,较之以中高收入人群为主要目标客户的商业银行面临更大的竞争压力。 (二)互联网消费金融发展模式 自有产业链为依托的消费金融模式。这种消费金融模式具体可分为电子商务消费金融模式和产业系消

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