传统农区农户借贷的需求与供给——基于陕西渭北地区农户借贷行为的调查

作者:屈小博;钟学军;霍学喜 刊名:西北农林科技大学学报(社会科学版) 上传者:倪雪中

【摘要】不同经济发展水平的地区,农户借贷各有特点。通过在以传统农业为主的陕西咸阳渭北地区(长武县、彬县)对8个村102个农户借贷行为的问卷调查,发现传统农区农户借贷需求大,借贷资金更多地用于资金量大的家庭消费项目、农业生产以及高效农业上,资金供给主要来自民间借贷,农村信用社不能满足农户对借贷资金的需求;针对农户资金借贷的需求和供给状况,提出了促进传统农区农村金融健康发展的政策建议。

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一、文献回顾和问题的提出现有资料对农户借贷行为的研究主要从两个方面展开。一是农户借贷行为的描述。主要从借贷发生频率、借贷规模、资金来源、资金用途,以及借贷利率、期限、借据、抵押和担保等方面对农户借贷行为作了较多的描述和分析。如史清华(2002)调查发现,2000年与1996年相比,发生借贷行为的农户比率呈大幅度上升趋势。[1]曹力群(2000)、温铁军(2001)等对农户借贷规模分布作初步研究后发现,大额借款占有相当的比例。[2]曹力群(2000)的计算结果表明,银行信用社等正规金融机构提供的贷款在农户借贷款总额中占20%25%,蕴含着我国正规金融部门在农村服务效率低下。20世纪90年代,随着经济水平提高,农户借贷资金的生产性明显增强。[3]何广文(1999)、曹力群(2000)、史清华(2002)等的研究都得出了类似的结果,传统的以生活借贷为主的模式正向生活和生产并重的方向发展。[4]对于借款期限、借据、担保手续和抵押的实证研究相对较少,在农村民间借贷不规范是多数研究的共同结论。二是农户借贷行为的影响因素分析。史清华(2002)研究了农户家庭收入水平、户主文化程度、年龄等因素与农户是否借贷、借贷动机、借贷是否有字据等情况之间的关系,发现户主文化水平相对较高、年龄适中、经济水平暂处于中下水平的家庭借贷的发生率高,户主年龄较小和较大的农户倾向于生活性借贷,随着收入档次提高,农户用于营利性投资和短期经营的借贷倾向明显增强。[1]中国社会科学院农村发展研究所金融课题组(2000)的研究发现,一般的经济不发达地区农户生活性借贷需求比较高,低收入农户生产性借贷需求比较高,生产性借贷需求与人均收入呈正相关。[5]上述研究存在一定的不足,就是有限的样本十分分散,难以真正反映不同地区农户借贷行为特征,特别是针对传统农区农户借贷行为的研究不够深入。不同地区经济发展水平不同,农户自身行为偏好有较大的区别,所面临的农村金融市场也有很大差异,因此其金融的供给和需求必然各有特点,如在商品经济特别发达地区温州、苏州的农户和仍然以传统农业为主的陕西咸阳渭北地区农户对资金借贷的观念、动机、渠道可能有天壤之别,如果把两类地区农户混在一起,不加区分,就可能背离了中国农村金融市场的实际情况。本文试图通过对陕西咸阳渭北地区102个农户借贷行为的调查,研究传统农区农户借贷的来源渠道、资金用途和行为方式。二、传统农区农户资金借贷现状调查表明,传统农户借贷非常普遍,资金主要来源于非正规渠道,日常生活借款比例很小,高息借款并不严重,更很少引发纠纷和影响农村社会稳定,借贷资金更多用于家庭消费和非农业生产。(一)农户资金借贷非常普遍20002002年,70%以上的样本户有资金借贷行为发生。没有借过钱的只有27户。值得关注的有,一是农户借贷行为发生率[1]有逐年提高的趋势;二是农户资金借贷总规模有逐年增加的趋势;三是户均借贷次数有逐年增加的趋势,见表1;与相关研究相比,我们的调查结果偏高。原因可能有两个:一是小额借贷也包括在增加农户借贷的比例内;二是地区差异。(二)民间借贷是满足农户借贷资金需求的主要渠道调查表明,在调查户发生的246笔借款中,没有一笔来自商业银行,来自农村信用社的39笔,仅占16%,而民间借贷有194笔,占79%;从资金量来看,民间借贷也占近80%,农村信用社只占15%。说明尽管近年农村信用社努力扩大对农户的信贷规模,增加信贷种类,增加信贷方式,但仍然远远不能满足农户对借贷资金的需求,民间借贷仍然是满足农户资金借贷需求的最主要方式。(三)传统农区农村民间借贷中“高息借款”现象不严重

参考文献

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