我国人口老龄化与普惠金融发展问题研究

作者:中国人民银行乌兰察布市中心支行课题组;边忠平;武晓仪; 刊名:北方金融 上传者:徐丽娟

【摘要】当前我国老龄化人口比例逐年上升,老龄化带来的社会问题愈加凸显。普惠金融的提出与发展提升了老年人群体对平等金融服务的可得性,一定程度上缓解了人口老龄化带来的社会问题。但是我国当下普惠金融发展体系中,针对于老龄化群体的金融服务体系建设仍有待进一步完善,本文将通过研析普惠金融发展与人口老龄化之间的关联性,探讨通过普惠金融发展缓解人口老龄化压力的有益尝试。

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自党的十八届三中全会提出发展普惠金融后,对化解人口老龄化带来的社会问题产生了积极影响,特别在针对低净值、老幼弱势人群、残疾人、农民、务工人员等特殊群体开展的普惠金融服务极大提升了群众的获得感、幸福感。但是,生育率逐年下降,老年人口占总人口比重逐年增多,老龄化情势依然严峻。一、当前我国经济生活中人口老龄化若干表现形式(一)总体情况人口老龄化是指老年人群体在某一区域总人口中占据较大的比重,国际上通常将60岁以上人口占总人口10%或65岁以上人口占总人口7%定义为进入老龄化社会。据2010年第六次全国人口普查显示,我国60岁(周岁,下同)以上人口占同期总人口13.26%,远超国际标准。2013年60岁以上人口占比上升至14.9%,其中65岁以上人口占同期总人口9.7%,截至2018年末,60岁以上人口2.49亿人,占比高达17.9%,65岁以上人口占比11.9%(见下图)。(二)主要表现形式1.我国人口在过去一直是社会生产力的核心,高人口红利是我国发展的重要支柱之一。新中国成立后,人口再生产模式由“高出生、高死亡、低增长”迅速转变为“高出生、低死亡、高增长”,给社会和环境带来了压力,为缓解这一情况,20世纪80年代开始我国实行计划生育政策,提倡少生优生。目前,计划生育背景下的“父母”陆续达到老龄化标准,独生子女和过去多子多女两种家庭构成模式开始显现出巨大的差别与冲突性,尤其体现在养老问题上。同时,由于社会经济发展状况和思想观念的转变,与老龄化相伴的还有低生育率导致的少子化,进一步加深了老龄化对社会养老、经济发展形成的压力。2.长寿风险是指人们退休后花销过多,以至于寿命超出其储蓄财富可支撑年限的风险,而健康风险则是由于各类疾病而产生的一系列医疗、死亡等风险。社会医疗体系的不断完善和生活质量的改善,人均寿命得到提高,但老龄化时代的到来意味着人们将因此而面临更为严重的长寿风险和健康风险的冲击。老龄化引发风险的集中爆发,有待进一步完善的社会养老体系、经济体系将不可避免地受到不同程度的冲击。3.老龄化在一定程度上体现为社会快速发展下高龄群体对新生事物认知与应用能力的滞近5年60及65周岁以上人口占同期全国总人口比图后性。调研过程中,我们选取杭州市、乌兰察布市这两个同时具备南北差异和经济发展程度差异的城市为试点,以50岁以上人群为对象,发放了一份调查问卷。据问卷随机抽样显示,60岁以上只有18.5%的人群表示能够自行使用电子设备查询个人银行账户、社会保险、理财基金等信息,同时超过70.3%的人群表示无法熟练使用微信、支付宝等电子支付方式进行日常消费的支付。据数据显示,我们可以看出老龄化群体对于网上银行、微信公众号、手机APP等新兴电子化金融服务产品接受程度并不高。通过对比乌兰察布市和杭州市采集的数据发现,自行使用电子设备查询个人银行账户、社会保险、理财基金等信息的人群分别为18.7%和18.2%,熟练使用微信、支付宝等支付工具的人群分别为18.7%和45.5%,南北差异和经济差异虽然对老龄化群体接受电子金融服务程度有一定的影响,但总体上仍处于接受程度较低的状态。二、我国普惠金融发展状况(一)普惠金融基本内涵普惠金融在2005年由联合国提出,原概念表述为Inclusive Finance,意为“包容性金融”,我国为体现出这一概念服务对象的广泛性,译为了“普惠金融”。然而在实际操作中,对于普惠这一内涵产生了一定程度的争议,进而对普惠金融发展产生了影响。中国普惠金融研究院理事会主席兼院长贝多广2017年在演讲中指出,当下国内存在将普惠简单的理解为“普及”“、优惠”的现象

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