以智能金融弥合小微企业融资“麦克米伦缺口”——基于农业银行山西省分行业务操作实践的研究

作者:薛文涛; 刊名:山西经济管理干部学院学报 上传者:邢献军

【摘要】小微企业融资难是一个世界性、历史性问题。其根本原因是,小微企业与生俱来的先天缺陷和传统金融机构融资的管理模式无法解决双方的信息不对称及为获取信息所需支付的高额交易成本问题。随着金融科技的发展,在智能金融的范畴下,新型的融资方式和产品设计为解决这类问题提供了有效路径。农业银行主动进行了操作实践并取得了较好效果。但是,要彻底解决小微企业融资"麦克米伦缺口"仍需多方努力。

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1引言小微企业融资难成为一个世界性话题并被大多数国家重视,始于1929年。当时的英国政府为摆脱经济困境,指派以麦克米伦爵士为首的英国金融产业委员会对英国工商业和金融业进行了为期2年的深入调查,并在1931年正式提交了麦克米伦报告。在报告中指出:小企业的融资需求往往得不到满足,特别是其长期融资需求存在严重短缺。即,小微企业的融资存在“麦克米伦缺口”。该论断提出后,立即引起了当时的各国政府和理论学界的重视。各国政府和理论界为解决“麦克米伦缺口”进行了长期的实践探索和理论研究。但是,直到现在,无论在发达国家还是发展中国家,“麦克米伦缺口”依然存在,只不过因不同国家的政策性实践,在缺口的大小方面存在差距。据世界银行2018年1月发布的中小微企业融资缺口报告,全球发展中国家中小微企业中有46%融资无法得到满足,总缺口达5. 2万亿美元;我国中小微企业有41%的融资需求得不到满足,缺口达1. 9万亿美元。因其数量多、所创造的最终产品和服务价值对GDP贡献大、提供的就业岗位全社会占比高,在后金融危机时代,小微企业成为稳增长、保就业的重要力量。因其适应能力强、创新动力强、转型速度快,在经济新常态下,小微企业成为“大众创业、万众创新”的主力,更成为推动经济转型发展、探索新的经济增长路径的重要着力点。因此,在我国经济新常态长期持续、山西省经济增长尚未根本改善、全省经济结构转型高度承压的客观形势下,深入研究山西省小微企业融资“麦克米伦缺口”现状,积极借鉴国内外先进经验,尽快探索出一条弥补缺口的最有效路径,最大限度弥合“麦克米伦缺口”迫在眉睫。智能金融是金融科技发展到高级阶段的产物。2017年6月,在中国农业银行与百度集团签署战略合作协议期间,百度集团董事长李彦宏首次提出了智能金融的概念。智能金融通过整合大数据、云计算、移动互联、区块链、生物识别、人工智能等各类新技术,实现并达到数据挖掘、快速运算、实时传输、互信共享、精准定位、自主学习等效果,为金融机构摆脱传统营业网点的时空限制,实现全面获取客户信息、精准捕捉客户需求、准确完成客户画像,以极低的边际成本获取客户最全面的信息创造了条件。在智能金融的支持下,金融机构特别是具有强大科技、资金及研发实力的大型金融机构,可以凭借总部统一的谋划、组织和设计,尽快推出适合小微企业这类传统上被排除在正态分布区间之外的“长尾”客户的金融产品,同时借助其传统的遍布全国的总分支机构尽快宣传推广并投入实践。中国农业银行已率先开发出来一系列基于智能金融,专门服务于小微企业融资的产品。中国农业银行山西省分行借助农总行的科技和产品支持,已经进行了一段时间的实践并取得了良好效果。本文基于农业银行山西省分行的业务操作实践,通过数据分析、理论推理、经验佐证等多种方式对小微企业融资的“麦克米伦缺口”及解决路径进行了研究。其余部分安排如下:第二部分分析山西省小微企业发展、融资现状及成因,第三部分介绍国内外的探索及实践,第四部分介绍农业银行山西省分行通过智能金融手段在支持小微企业融资方面的业务操作实践及遇到的困难,第五部分提出政策建议。2山西省小微企业发展、融资现状及成因2. 1关于小微企业的界定在研究、判定小微企业融资问题之前,首先需要对小微企业进行清晰的界定。只有清晰的判定哪些企业属于小微企业,才能真实的反映其发展状况和融资现状。2. 1. 1我国现行的小微企业划型标准目前通用的小微企业划型标准是工业和信息化部、国家统计局、国家发改委、财政部于2011年联合印发的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》(工信部联企业〔2011〕300号),即300号文。该文

参考文献

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