浅析“互联网+”背景下商业银行支持农村金融发展方式的转型与创新

作者:徐亚楠; 刊名:现代金融 上传者:张裕

【摘要】近年来,随着科技的经济和通信的普及,"互联网+"作为一种新的经济形态,使得互联网金融在农村地区也迎来了发展高潮。如何在新形势下保持在农村发展的优势,促进金融支持方式的转型与创新,是银行业不可回避的重要话题。本文分析"互联网+"背景下商业银行面临的优劣势,并提出银行支持农村金融发展方式转型与创新的建议。

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一、农村地区金融发展现状(一)金融市场模式日趋多元化。目前,除传统的银行业,农村地区的金融市场不断丰富,已不限于第三方支付、在线理财产品的销售及金融电子商务等模式,发展方向也紧跟发展大流,从网上银行、第三方支付、个人贷款等阶段向资金融通、资金供需双方匹配等方面深入。1.众筹。目前,区别传统意义上利用互联网和社交网络的传播性展示创业企业或个人的创意及项目,农村地区的众筹利用范围较小,主要集中在公益救助上,且公众接受度小,因而影响力也有限。2.P2P网贷。《合同法》中明确指出了P2P的法律含义,且针对性监管框架也已基本完成,相关管理措施和方针的不断推出,意味着贷款业务监管程度越来越高,其低门槛、高收益等特点吸引着越来越多的关注,尽管在发展过程中曾出现过严重的问题平台困境,但整体发展正不断修正进步。3.第三方支付。第三方支付在国内外的应用已越来越普遍,这种具有相当实力和信用担保资质的非金融机构已经尝试与各大行签约合作,在用户与银行支付结算系统中建立连接,以其便捷性、传播性等特点,成为了线上线下全覆盖、应用场景最为丰富的支付工具。例如京东金融利用众筹平台与外资金融机构合作,拓展农户小额贷款、消费贷款和创业启动贷款等领域的农村市场。4.金融机构。自2006年银监会出台一系列政策,降低金融机构市场准入门槛,尤其是农村地区的非银金融机构以来,农村地区的金融机构如村镇银行及小额贷款公司等依托信息技术快速抢占市场份额,作为金融创新产物的信息化金融机构,是金融业未来的趋势之一。(二)金融市场竞争不断白热化。“互联网+”背景下,各类商业和金融资本纷纷将目光扩散到农村金融市场。一方面,具有雄厚资金实力和扎实客户基础的商业银行,如中国农业银行、农村商业银行等利用网上银行开展涉农信贷业务,提供小额信贷和在线支付服务。另一方面,随着金融市场准入规则逐渐放宽,大量的新兴互联网金融机构也乘势涌向农村,如网商银行、微众银行等相继成立。发展最为迅速的第三方支付企业,由于创新而高效地为个人、企业、市场营造出了信息对称且安全诚信的支付环境,且通过不断完善而被应用到个人用户及商户用户中,与百姓生活已经密不可分,第三方支付企业的市场地位已越来越高。(三)农村金融市场客户群分散化。作为曾经的银行业务经营的金科玉律,“二八法则”在“互联网+”的大背景下备受挑战,客户选择和分流的影响越来越明显,老客户的挽留和新客户的挖掘难度不断提高。与之相反,互联网金融将目标重点定位于“长尾”群体,为其提供个性化服务,提高信息透明度的同时也降低了资金融通的交易成本,以零售业务为抓手,拓宽产品的存储和流通渠道,在短时间内使得客户基础快速提升,如蚂蚁金服等互联网金融公司,利用电商平台提供每笔小到几十元的消费信贷,积小成多,以众多小目标博主流市场。此外,随着互联网的普及和经济水平的提高,互联网金融在年龄层次上的覆盖面越来越大,除作为消费主流的80后和90后,还向经济实力更为雄厚的中老年和消费潜力更大的年龄更小的客户层蔓延。二、农村地区银行业发展的优劣势分析(一)优势。相比于新兴的互联网金融机构,农村地区的银行具有资金实力雄厚、客户基础扎实、政策优惠多等优点,在县域金融体系中占据主体地位,一定程度上也代表了各县域的经济发展水平。一是点多面广规模大。银行贴近农民,经过长期深耕农村市场,在不可取代的信任感和具体的相处经验上具有天然优势。二是具有政策优势。作为服务三农的生力军,国家在一定程度上对银行要求的存款准备金率、税收政策及产品种类等方面都要做了倾斜。三是客户众多且忠诚度高。客户的满意度与忠诚度一般与热情专业、方便快捷的服

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